30-июл, 2017, 22:30 246 0



Большинство финансовых учреждений предоставляет кредиты на грузовые автомобили только предприятиям, ссылаясь на само предназначение такого транспорта – получение коммерческой выгоды. Однако, сегодня данная услуга также доступна частным лицам, пусть и не в каждом банке. Каковы условия оформления автокредита на коммерческий транспорт? Рассмотрим предложения банков для разных категорий заемщиков.

 

Общая информация

В вопросе выбора грузовика для использования частным лицом либо компанией следует опираться не только на какие-либо предпочтения, но также на возможности банков. Приобрести грузовик в кредит можно по следующим специальным подпрограммам кредитования:

  • новый автомобиль в кредит (отечественный, либо иностранного производства)
  • автокредит на подержанный автомобиль (отечественный, либо иностранного производства)
  • грузовик по программе господдержки (ранее распространялась только на российские автомобили категории В, но на данный момент по программе доступны иномарки, собранные на территории России, в том числе и для коммерческого использования)

 

Автокредит на покупку грузовика, как и большинство программ целевого кредитования, отличается гибкими условиями для заемщиков:

  • сроки выплаты от 3-6 месяцев до 7 лет
  • более низкие процентные ставки, чем по программам нецелевого кредитования
  • стоимость полиса КАСКО может быть включена в общую ссуду
  • возможно оформление без первоначального взноса

 

Как и автокредит на легковое авто, данная финансовая услуга требует от заемщика наличия обеспечения в виде залога, которым становится приобретаемый автомобиль. Это значит, что ПТС остается у банка в течение всего срока кредита.

 

Чем отличается кредит на грузовик от лизинга и классического автокредита?

В своих программах, рассчитанных на покупку грузового автомобиля в кредит, банки стараются учесть все особенности данного вида ТС. По этой причине наблюдаются некоторые различия между кредитами на покупку коммерческих автомобилей и ссудами на легковые авто:

  • новый грузовик стоит недешево, поэтому банки предлагают клиентам более крупные суммы и длительные сроки, а также более охотно соглашаются принимать в залог подержанные авто
  • допускается приобретение поддержанного грузовика со значительным пробегом (при этом риски компенсируются более высокой процентной ставкой)
  • некоторые кредиторы не требуют оформлять КАСКО, поскольку при длительном сроке эксплуатации приобретение страхового полиса считается нецелесообразным

 

Альтернативой автокредиту на покупку грузового транспорта может послужить лизинг – еще одна форма финансового обязательства. До недавних пор данная услуга была доступна только для достижения коммерческих целей, однако с 2011 года лизингом пользуются и частные лица. Согласно договору лизинга, лизингодатель выделяет заемные средства для приобретения заемщиком ТС, что делает услугу схожей с автокредитом. Однако, следует понимать разницу между кредитом на грузовое авто и лизингом.

 

Автокредит

Лизинг

Транспорт находится в собственности у заемщика

Лизингополучатель по существу является арендатором автомобиля, а в качестве собственника выступает лизингодатель

Заемщик имеет право распоряжаться транспортом по своему усмотрению

Техникой нельзя распоряжаться

Владелец вправе самостоятельно следить за техническим состоянием автомобиля

Техосмотр – обязанность лизингодателя

ПТС остается в банке

ПТС находится на руках у лизингополучателя

 

 

Основным преимуществом лизинга остается возможность снизить за счет данной услуги налоговую нагрузку с предприятия, так как транспорт остается в собственности у лизингодателя и числится на его балансе.

 

Каждый из вариантов по-своему привлекателен для потенциального заемщика. Но если доверять мнению финансовых аналитиков, автокредитование считается менее рисковым мероприятием по сравнению с лизингом.

 

Как выбрать банк для подачи заявки?

Перед тем, как остановить свой выбор на какой-либо кредитной организации, из тех, что предоставляет кредиты на коммерческий автотранспорт, стоит обратить внимание на некоторые моменты:

  • позиция банка в рейтинге на рынке целевого кредитования
  • опыт сотрудничества с представителями малого и среднего предпринимательства
  • возможность предоставлять кредиты на грузовое авто как частным, так и юридическим лицам
  • доступный выбор кредитных программ

 

После того, как будет сделан выбор в пользу какого-либо кредитора, следует поближе ознакомиться с перечнем предлагаемых программ кредитования, оценивая их значимые параметры:

  • требования к заемщику
  • требования к залогу
  • ценообразование
  • список справок и прочих бумаг, их доступность
  • необходимость участия в программах страхования (КАСКО, страхование жизни и здоровья, GAP, защита от потери работы и пр.)
  • условия оплаты ссуды, возможности для досрочного погашения
  • наличие каких-либо дополнительных сборов, комиссий, штрафов


Проще всего получить данную информацию при личном визите в отделение банка, где кредитный менеджер поможет клиенту реально оценить его возможности и предоставит список с указанием требуемых документов.

 

Условия банков в 2017 году

Рассмотрим актуальные предложения кредиторов по состоянию на июль 2017 года.

 

Наименование

Сумма, млн. рублей

Срок, мес

Процентная ставка, %

Первоначальный взнос, %

Банк Восточный Экспресс

2

48

20,5

0

ВТБ 24

2,8

60

17

20

Кредит Европа Банк

4,5

60

15

15

Номос-Банк

7

60

15

0

Банк Советский

5

60

20

18

 

Внимание! Для получения более точной информации о ставках и условиях следует обратиться в отделение банка в регионе проживания, так как указанные данные актуальны только для жителей Москвы.  

 

Требования к грузовику

Ликвидность залога – одно из важнейших условий со стороны банка. Именно посредством реализации залога финансовая организация возмещает убытки, понесенные в случае невозврата долга клиентом. Поэтому к автомобилю предъявляются строгие требования, которые выражаются в следующих параметрах:

  • может быть новым, либо подержанным
  • максимальный срок эксплуатации для машин иностранного производства – до 10 лет на дату погашения кредита, для отечественных авто – до 8 лет
  • категория – B, C, D

 

Отдельно стоит упомянуть об условиях покупки грузового автомобиля иностранного производства с помощью поддержки программы госсубсидирования: по ее правилам иномарка может быть собрана только на территории РФ.

 

Указанный список требований нельзя считать исчерпывающим, так как в каждом финансовом учреждении могут установиться дополнительные параметры, по которым оценивается ликвидность приобретаемого грузовика. Полный перечень требований удастся узнать только при личном обращении в отделение финансового учреждения.

 

Требования к физическим лицам

Основные требования к потенциальным заемщикам в лице физических лиц не отличаются от привычных требований, предъявляемым клиентам по прочим программам кредитования:

  • наличие гражданства РФ
  • возраст от 21 года до 65 лет на дату погашения долга
  • постоянная прописка в регионе оформления услуги, либо временная прописка при условии наличия постоянной регистрации на территории РФ
  • постоянное место работы со стажем не менее 3 месяцев (данный параметр может быть увеличен по усмотрению банка)

 

К прочим условиям относят отсутствие негативных моментов в кредитной истории будущего заемщика, а также возможность подтвердить документально доход и стаж.

 

Кредит на грузовой автомобиль для физических лиц

Кредит на грузовой автомобиль для физических лиц


 

ИП и юридические лица

Подробную информацию об особенностях обслуживания юридических лиц и предпринимателей можно получить только в офисах банка, осуществляющего обслуживание указанных лиц. Стоит описать те параметры, на которые обратит внимание кредитор при оценке кредитоспособности компании:

  • наличие официальной регистрации
  • полный пакет документов, подтверждающий стабильную работу компании, получение регулярной прибыли
  • прозрачность деятельности фирмы, наличие всех документов финансовой отчетности и бухгалтерского учета
  • возможность предоставить обеспечение в виде залога и/или поручителя

 

К сожалению, банки неохотно идут навстречу малоизвестными новым фирмам. Большинство кредиторов устанавливает требование к периоду присутствия компании на рынке –12 месяцев. 

 

Документы

При покупке автомобиля в рамках любой программы автокредитования заемщику потребуются следующие документы:

  • заявление-анкета
  • паспорт РФ
  • водительское удостоверение

 

Также кредитор вправе запросить дополнительные справки:

  • подтверждение трудоустройства и доходов (справка 2-НДФЛ либо справка в свободной форме, трудовой договор, заверенная копия трудовой, для ИП – декларация и/или копии чеков, свидетельствующих об уплате налога)

 

Данный список не является окончательным, так как любое финансовое учреждение вправе по своему усмотрению запросить дополнительные справки:

  • подтверждение отсрочки от срочной службы для мужчин в возрасте до 27 лет
  • справки о гражданском состоянии лица – свидетельство о браке и пр.
  • документы об образовании
  • бумаги, подтверждающие наличие недвижимого имущества или ценностей
  • если появились сомнения в добросовестности потенциального заемщика, тогда кредитор вправе потребовать справки по ранее оформленным кредитам, подтверждающие наличие либо отсутствие просроченных платежей

 

Для юридических лиц и предпринимателей обязательными являются документы о государственной регистрации, а также учредительные документы и справки для анализа финансовой отчетности. Также дополнительно кредитор может запросить бумаги, раскрывающие нюансы хозяйственного оборота фирмы:

  • договора и соглашения с поставщиками
  • договора аренды
  • копии патентов или лицензий
  • документы о праве собственности на движимое и недвижимое имущество
  • и др.

 

Чтобы не тратить время на сборы нужных бумаг и визиты в отделение, можно запросить список необходимой документации для оформления кредита по электронной почте – большинство банков с готовностью предоставляют данную услугу.

 

В заключение

Автокредит на покупку грузового ТС – это не только дорогостоящее, но также очень рискованное мероприятие. Прежде чем соглашаться на подобную сделку, потенциальный заемщик банка обязан тщательно изучить все условия, выдвигаемые кредитором. Кроме того, важно со всей ответственностью подойти к выбору приобретаемого грузовика, его техническим характеристикам и физическому состоянию.