24-июл, 2017, 03:34 181 0




Автокредит – целевой займ на машину. Основан на принципах срочно, возвратности, платности и обеспеченности. Видов кредитования много, и получить деньги можно на новое, подержанное авто, с залогом и без и т.д. Государство включается в процесс, предлагая помощь в виде субсидирования. Это - реклама российского автопрома. Особенности субсидированных кредитов в 2017 году.

 

Сущность программы субсидирования автокредитов

Субсидия – предоставление материальной выгоды от государства. Для заемщика это шанс оформить автокредит с господдержкой. Программа с господдержкой оплачивает 2/3 от стоимости кредита. Если перевести в процентные ставки, то из 15-17% годовых оплатить нужно будет 8-9%. Формула расчет процента закреплена в 2016 году:

ПС = СПГ – 2/3 х СР
(ПС – % по программе субсидирования, СПГ – ставка процентная годовая (стандартная) действующая в банке, СР – ставка рефинансирования на момент заключения договора). Базовые ставки отличаются по кредитным учреждениям, но в среднем конечный процент по состоянию на 2017 год не превышает 9%.

 

Госпрограмма по автокредиту работает с 2009 года, и к 2017-му году претерпела некоторые изменения в пользу заемщика. Так, стал ниже первоначальный взнос, увеличилась сумма скидки и сумма возможного кредита. Расширилась география выдачи.

 

В 2013-м году действие госпрограммы было прекращено досрочно, поскольку много желающих предпочли воспользоваться шансом получить кредит дешевле. В 2014-м программа субсидирования автокредитов восстановлена. По статистическим сведениям, из 100% средств, выделенных на субсидии, использовано только 60%. Статисты отмечают падение спроса на российский автопром, несмотря на наличие выгодных ставок.

 

В 2017 году не все банки предлагают госсубсидированный займ. В число лидеров по выдаче входят Сбербанк и ВТБ 24. Однако не в каждом офисе банка можно оформить кредит: с программой работают только головные офисы. К тому же, государство ограничивает круг партнеров.

 

В 2016-м году на субсидии выделено 20 млрд. рублей, а в 2017-м цифра будет увеличена в 2 раза. Средства идут на погашение процентов: если сумма кредита 100000 рублей, а сумма ставки 15 000 рублей, то субсидией погасить 2/3 от 15000 рублей.

  

Нюансы требований к объекту кредитования

Поскольку автокредитование - государственное, то приобрести можно только автомобиль, произведенный в России или 50% сборки на территории РФ. Популярностью пользуются автомобили заводов УАЗ и Lada.

 

Помимо этого, есть требования:

  • к весу автомобиля – до 3,5 тонн
  • к цене – до 1150000 рублей
  • к марке – она должна входить в государственный реестр
  • к объекту кредитования – легковые отечественные автомобили

 

Автомобиль должен быть новым и никогда раньше не стоять на учете в ГИБДД. Первоначальный взнос составляет не менее 15%, а срок кредитования – до трех лет. Это является гарантией государства и банка об уплате взносов. Валюта счета – российский рубль. Стоит отметить, что взносом можно оплатить до 90% от стоимости автомобиля.

 

Возможная сумма за вычетом первоначального взноса составляет 977,5 тыс. руб. именно на эту величину может быть выдан займ. Условия госпрограммы одинаковы для всех банков и отличаются лишь размерами ставок, которые составляют 13-18% годовых. Будущий владелец авто легко может снизить ставку, при наличии определенных условий.

 

При оформлении автокредита обязывают заключение договоров страхования. При этом чаще стоимость полиса оплачивается отдельно. Но ряд учреждений позволяют внести сумму в стоимость кредита. В этом случае и на эту цену будет начислен процент.

 

Условия для заемщиков: требования и документы

Поскольку покупка авто в кредит – предоставление денег в долг, то и требования к заемщикам соотносимы с прочими видами кредита. Так, основными являются:

  • возраст от 21 года
  • регистрация на территории Российской Федерации
  • официальное место работы и достаточный доход
  • стаж непрерывной работы – свыше 6 месяцев, а в некоторых банках – от 1 года

 

Охотнее заявку одобряют тем, у кого большой стаж работы на одном и том же месте, а также постоянный источник дохода. Удобнее и дешевле произвести автокредитование в том же банке, где открыт зарплатный счет. В этом случае предоставлять справку о заработной плате не нужно, так как все операции по счету специалист и так увидит.

 

Кредит по госсубсидиям оформляют и банки, и автосалоны. Для этого надо предоставить следующий пакет документов:

  • паспорт кредитующегося и по совместительству будущего водителя машины
  • водительские права
  • документы о доходах: справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжки и прочие
  • если заемщик состоит в браке, то требуется предоставление согласия второго супруга, а также свидетельство о браке
  • документы на машину

 

Документы нужно предоставить при первом посещении кредитного менеджера. Банк может запросить и некоторые другие документы, а также поручителей и залог в виде недвижимости. Чаще всего по кредитным программам с субсидиями требования индивидуальны, поскольку и размер субсидии, и ставки могут быть разными.

 

При предоставлении дополнительного залога (кредитуемый автомобиль автоматически переходит в залог банку), могут потребоваться документы на соответствующее имущество – право собственности на помещение, на прочее недвижимое имущество. Договор залога заверяется подписью каждой из сторон и ПТС на авто будет храниться в банке до полного погашения кредита.

 

Поскольку автомобиль становится залоговым, то обязательным требованием является предоставление полиса страхования КАСКО и ОСАГО. Также может потребоваться страховка жизни и здоровья заемщика.

 

Как быстро и выгодно подать заявку: алгоритм оформления

Чтобы купить авто в кредит с господдержкой нужно следовать такому алгоритму:

  • обратиться к сайтам банков, предоставляющим подобный займ и изучить основные условия программ
  • изучить ряд статей авторитетных изданий о программе госсубсидирования
  • выбрать выгодную организацию и собрать пакет документов
  • обратиться к кредитному специалисту, заполнить заявку и дождаться одобрения
  • оформить полис страхования, внести первоначальный взнос и получить деньги

 

Средства перечисляются непосредственно на счет продавца-салона, поскольку это целевой займ, а значит автокредитование наличными невозможно. Для перечисления нужно предоставить реквизиты салона, где планируется приобрести машину: БИК, корреспондентский счет, ОКАТО, расчетный счет. Их можно запросить у кредитного эксперта

 

Госсубсидирование недостаточно популярно, поскольку кредитные эксперты стараются не афишировать участие в программе с господдрежкой, так как это предусматривает массу дополнительной документации. Вся информация располагается на сайтах соответствующих банков.

 

Банки-кредиторы: условия, ставки

135 банков являются участниками системы госсубсидирования. Среди них:

  • Сбербанк
  • ВТБ24
  • СГБ
  • Сетелем банк

 Условия ВТБ24 

Ставки в учреждениях низкие. Так, в Сбербанк предлагает займ под 8-9% годовых с субсидированием. Роль играет категория клиента. Лояльные группы – пенсионеры и партнеры банка берут кредит под 8% годовых, а остальные – 8-9%. Стоит отметить, что ставка меняется ввиду изменения ставки рефинансирования.

 

ВТБ24 предлагает строгие условия и кредитует участников зарплатных проектов. Ставки зависят от категории клиента, величины займа и наличия страховых полисов. В обязательном порядке заключается договор страхования жизни и здоровья заемщика. Также ставка ниже, если будущий владелец машины имеет стаж вождения от 3 лет. Ставка для лояльных клиентов – от 6% годовых.

 

Условия остальных банков практически такие же, отличия есть в ставках кредита, а также в пакете документов. Для зарплатных клиентов чаще всего требуется лишь предоставление паспорта и документов на залоговое имущество при необходимости.

 

«Подводные камни» субсидирования и его преимущества

Программа автокредит с господдержкой уже испробована в Москве и на остальном российском рынке. Первоначально условия были строже, и получить займ с субсидией могли только отдельные категории граждан: многодетные семье, семьи участников войн и т.д. Сегодня льготная ставка доступна для всех желающих.

 

Плюсы субсидирования:

  • процентные ставки
  • размер первоначального взноса
  • отсутствие требований по документам для зарплатных и лояльных клиентов

 

Зарплатные клиенты – те, кто получает заработную плату на счет, открытый в конкретном банке. За льготной программой лучше обратиться в «свое» финансовое учреждение, поскольку это сокращает время оформления, и заявка оформляется под низкий процент.

 

Лояльные клиенты – те, кто уже сотрудничал с банком и зарекомендовал себя с положительной стороны. Например, оформлял кредит или имеет в данном банке вклад, расчетный счет.

 

Есть и минусы:

  • невозможность купить авто иностранного производства
  • обязательное оформление страховки, чаще всего за отдельную наличную оплату
  • срок кредита – 36 месяцев, что проблемно при стоимости авто более 300 тыс. руб.
  • не возможно купить подержанный автомобиль

 

Соответственно автокредит без госсубсидии предлагает:

  • возможность приобрести любое авто, любой стоимости, новое и поддержанное
  • увеличенный период кредитовая – до 5 лет и больше
  • отсутствие ограничений по первоначальному взносу

 

Наличие страховки снижает процентные ставки и в некоторых учреждениях она присоединяется к «телу» кредита. Конечно, это увеличивает сумму займа. Полис оформляется в компании-партнере банка – учреждение предоставляет полный список возможных вариантов. Также можно обратиться в другую организацию.

 

Полученные деньги нельзя потратить, поскольку средства перечисляются на счет продавца. Целевой кредит предполагает обязанность заемщика перед банком. Если средства расходуются не по целям, либо выводятся в наличку через сторонние фирмы, то заемщик привлекается по статье 159 УК РФ «Мошенничество».

 

Таким образом, оформляя государственный автокредит стоит позаботиться о возврате. Штрафы по программам с господдержкой в 2017 году высоки. Кроме того, и сама процедура оформления имеет нюансы. Отзывы о госавтокредите в основном положительные. Заемщики отмечают, что в некоторых банках специалисты недостаточно осведомлены о действии программы и процессе его выдачи.

 

Покупка авто – серьезное дело, поэтому перед тем, как подать заявку нужно внимательно изучить условия банков. Поскольку госпрограмма недорогая, то и процент одобрения заявок здесь недостаточно высок. В 2017 году взять займ может и клиент с негативным банковским прошлым. В этом случае лучше выбирать молодые финансовые учреждения, а не Сбербанк.