04-май, 2020, 00:06 86 4


Одним из способов заботы о будущем своего наследника является оформленный вклад на ребенка до 18 лет в Сбербанке. Он позволит накопить стартовый капитал для реализации задач, актуальных при достижении совершеннолетия. Какие депозитные программы предлагает банк, в чем их особенности и как оформить вклад на несовершеннолетнего.  

 

Описание детских вкладов в Сбербанке России в 2020 году

Сбербанк России в 2020 году предлагает для физических лиц оформить пополняемые вклады на детей. На сайте СБ РФ можно ознакомиться с актуальными предложениями по депозитным программам.
Представителям несовершеннолетнего предлагается открыть на него счет и сделать банковский продукт его собственностью, упростив этим вход в ребенка во взрослую жизнь и открыв перед ним новые горизонты.

 

Детский накопительный счет открывают по программе «Пополняй». Иногда удобнее воспользоваться целевыми сберегательными счетами, в условиях обслуживания которых меньше ограничений. На детей-сирот открывают «Социальный» счет.

 

Особенности вклада на ребенка

Депозитная программа оформляется на ребенка любого возраста. Открыть счет можно даже на новорожденного. Вклад для ребенка до совершеннолетия могут пополнять все желающие, однако право открытия счета предоставлено только родителям. Они также решают, в какой валюте его оформить, однако не могут снимать с него деньги. Характерные особенности вклада:

  • активация депозитной программы после внесения первоначального взноса в определенном размере
  • отсутствие счета в общем списке оформленных банковских продуктов, отображаемых в личном кабинете «Сбербанк Онлайн» вкладчика, поскольку по факту он ему не принадлежит
  • возможность открытия ребенком карты в Сбербанке и регистрации в системе «Сбербанк Онлайн» при достижении ему 14 лет, позволяющая наглядно увидеть баланс счета и его динамику

 

Для чего нужен

Детский вклад в Сбербанке призван обеспечить достойное будущее его владельцу, финансовую составляющую которого родители постепенно закладывают на протяжении действия депозитного договора. Достигнув совершеннолетия, владелец счета сможет снять деньги и воспользоваться ими по своему усмотрению – на получение образования, покупку квартиры или реализацию бизнес-идеи. Если родителями был оформлен нецелевой депозит, то никто не будет проверять, куда вкладчик дел деньги после окончания действия договора.

 

Как это работает

Принцип идеи накопительного счета на ребенка заключается в открытии специального счета, владельцем которого является несовершеннолетний, и его регулярного пополнения до 18 лет. На сумму депозита начисляются проценты, что значительно увеличивает ее размер. Снять деньги со счета проблематично, поскольку законом защищаются права ребенка на его собственность, которой до совершеннолетия он не может распоряжаться ввиду своего возраста.

 

 

Типы вкладов

При оформлении депозита, представителям ребенка нужно решить, какой он будет – целевой или нецелевой. Для деток-сирот банк предлагает возможность открытия депозита «Социальный». Все виды счетов подходят для несовершеннолетних вкладчиков любого возраста.

К категории целевых депозитных программ относится продукт «Пополняй». Он ориентирован на накопление денег к совершеннолетию ребенка, которые он может расходовать для решения оговоренных в банковском договоре задач. Это может быть покупка недвижимости, транспортного средства, ремонт в собственной квартире, приобретение в нее мебели или оплата учебы.

При открытии целевого вклада на детей разных возрастов, условия одинаковые. Отличия заключаются в предоставленных банком дополнительных возможностей для категорий: 0+, 7+ и 14+.

 

Вклад 0+

Банковской депозитной программой «Пополняй» можно воспользоваться прямо с рождения ребенка или в любом его возрасте до 18 лет. По ее условиям:

  • минимальный размер суммы первоначального взноса 1000 рублей или 100 условных единиц;
  • процентная ставка - до 4,15% для рублевых депозитов и 0,5% для инвестиций в иностранной валюте;
  • начисленные проценты к основной сумме депозита капитализируются;
  • возможно пополнение без ограничений;
  • доступно снятие денег в экстренных ситуациях.

 

Вклад 7+

Детский депозит по программе «Пополняй» для детей старше 7 лет оформляется по тому же принципу и на тех же условиях, что и для детей категории 0+. Из бонусов можно отметить, что для таких ребят можно оформить дебетовую карточку, которая будет дополнительной к карточному продукту одного из родителей. Счет у владельца основной карточки и у ребенка будет единый. Для ограничения и контроля трат к детской карте устанавливается определенный лимит.

 

Вклад 14+

Попечителям ребят от 14 лет также предоставляется возможность открытия детского вклада. Условия его обслуживания аналогичны базовым. Счет может быть открыт лично подростком до 18 лет, заручившимся письменным согласием законного представителя.

 

Ребенок вправе оформить «Молодежную карту» для перечисления на нее процентов. Из условий ее обслуживания можно отметить:

  • срок действия 3 года;
  • плата за годовое обслуживание 150 рублей;
  • возраст владельца 14-25 лет;
  • поддержание программы «Спасибо» от СБ РФ.

 

Вклад «Социальный»

Целевой вклад ориентирован на детей-сирот до 14 лет и старше. Для него характерны льготные условия обслуживания:

  • минимальный размер первоначального взноса – 1 рубль;
  • процентная ставка -3,29%;
  • ежеквартальное начисление процентов;
  • срок действия 3 года с автоматической пролонгацией;
  • возможно пополнение и снятие процентов на нужды ребенка.

 

При досрочном расторжении договора на депозитное обслуживание, к сумме вклада проценты пересчитываются без учета капитализации. Процедура снятия средств не влияет на изменение процентной ставки.

 

Условия и ограничения вклада

При открытии детского вклада, представитель вкладчика может выбрать его оформление с разными условиями.

  • валюта счета – рубли или доллары;
  • срок действия договора;
  • размер первоначального взноса.

 

Для всех видов вкладов на детей до 14 лет и старше, кроме «Социального», первоначальная сумма инвестирования от 1000 рублей или от 100 условных единиц. К максимальному размеру депозита ограничений не предусмотрено. Он может быть пополнен в любое время без привязки к периодичности и к сумме.
Снятие не предусмотрено.
Часть средств на балансе депозита застраховано в АСВ.

Компенсации по всем видам счетов на детей не предусмотрено. Банковский продукт относится к коммерческой категории, по аналогии напоминающий программу накопительного страхования без выплаты страховки.

 

Процентные ставки

Процентная ставка в депозитной программе зависит от валюты счета, от внесенной суммы и срока ее действия. Как начисляют проценты, и какие их значения для рублевых депозитов рассмотрено в таблице.

Срок, месяцев

Размер депозита, рублей, тыс. рублей

1-100, в %

100-400, в %

>400, в %

3-6

3,30 (3,31)

3,55 (3,66)

3,70 (3,71)

6-12

3,75 (3,78)

4,00 (4,03)

4,15 (4,19)

12-24

3,60 (3,66)

3,85 (3,92)

4,00 (4,07)

24-36

3,3 (3,46)

3,60 (3,73)

3,75 (3,89)

36

3,10 (3,24)

3,35 (3,52)

3,50 (3,68)

В ячейках таблицы со значениями применяемого процента в скобках указана ставка с учетом ее капитализации. При пролонгации депозита на тех же условиях, на которых он был открыт изначально, начисление проводится по повышенной процентной ставке. В таблице ниже представлены процентные ставки для депозитов, оформленных в иностранной валюте.

Срок, месяцев

Размер депозита, долларов

100-3000, в %

3000-10000, в %

10000-20000, в %

>20000, в %

3-6

0,01

0,01

0,05

0,10

6-12

0,10

0,20

0,25

0,30

12-24

0,30

0,40

0,45

0,50

24-36

0,15

0,25

0,30

0,35

36

0,01

0,10

0,15

0,20

При досрочном закрытии вклада ставки пересчитываются в пропорции 2/3 от действующей. Если депозиту меньше 6 месяцев, то к сумме вклада устанавливается ставка до востребования в размере 0,01% годовых.

 

Пример с расчетами

На 15 день рождения ребенка, в подарок открыли вклад на учебу. Счет был пополнен на сумму 300 000 рублей. Согласно условий депозитного договора, представители вкладчика его должны пополнять ежемесячно на сумму 2000 рублей. Депозит оформлен на 3 года. К сумме депозита будет применена ставка 3,35%.

 

За 3 года к базовой сумме будет дополнительно внесено 2000х36=72000 рублей. За это время будет начислено процентов 300000Х3,35х3/100=30150 рублей. При проведении расчета без учета капитализации процентов, итоговая сумма к выплате составила 300000+72000+30150=402150 рублей.

 

 

Пролонгация вклада

По условиям каждой депозитной программы, ориентированной на детей до 14 лет и старше, устанавливаются сроки действия вклада. Если вкладчику меньше 18 лет на момент окончания срока действия договора обслуживания, то проводится его автоматическая пролонгация с установлением прежней или повышенной процентной ставки. После достижения совершеннолетия, если собственник счета не обратился в банк, то также проводится пролонгация депозита под процентную ставку вклада «До востребования».

 

Плюсы и минусы вкладов

Все депозитные программы, ориентированные на несовершеннолетних, имеют схожие свойства.

Преимущества детских вкладов:

  • долгосрочность;
  • возможность оформления даже на новорожденного;
  • увеличение суммы взноса на процентах;
  • страховое покрытие АСВ;
  • капитализация;
  • возможность пополнения;
  • открытие новых перспектив после достижения 18 лет.

 

Из недостатков можно отметить:

  • сравнительно со срочными вкладами низкие процентные ставки;
  • пересмотр величины процентной ставки на протяжении действия депозитного договора;
  • ограничения в использовании средств до совершеннолетия ребенка.

 

Условия открытия

Открыть вклад на несовершеннолетнего ребенка можно только в отделении банка. При себе нужно иметь документы на несовершеннолетнего и бумаги, подтверждающие родство с ним и факт попечительства.

 

Как открыть вклад на ребенка

Чтобы открыть вклад в 2020 году, представителю ребенка следует обратиться в отделение банка с документами, удостоверяющими личность его и несовершеннолетнего. Открытие в онлайн режиме детских счетов запрещено на законодательном уровне. Поэтому вопрос не может быть решен дистанционно.

 

 

Основанием для открытия счета является оформленное заявление, к которому подкладываются ксерокопированные версии паспорта попечителя и свидетельства о рождении несовершеннолетнего. Если вклад оформляется на ребенка, которому уже исполнилось 14 лет, то потребуется его паспорт.

 

Договор на банковское обслуживание подписывает официальный представитель ребенка. Если несовершеннолетнему больше 14 лет, то в документах должна стоять его подпись и подпись попечителя.

 

Кто может открыть детский вклад

Сберегательный продукт оформляется законным представителем ребенка. При этом не предъявляется требований к гражданству вкладчика. На равных условиях в программе могут участвовать российские граждане, иностранцы и лица без гражданства. Бабушки и дедушки не могут открыть вклад на ребенка. Они вправе инициировать участие в проекте, только если выполняют попечительские функции.

 

 

Когда лучше не открывать вклад

Открывая на ребенка, его представитель должен учитывать факт, что вложенные средства принадлежат несовершеннолетнему. Снять их на нужды, которые не имеют к нему отношения невозможно. Деньги могут быть выведены с вклада при жизненных обстоятельствах, требующих срочного финансирования в пользу ребенка:

 

  • покупка квартиры или оформление первого взноса на недвижимость при ее приобретении;
  • оплата образования;
  • приобретение компьютерной техники для обеспечения полноценного развития;
  • оплата лечения.

 

Однако, возможности снятия средств, раскрываемые банком, только теоретические. Фактически у вкладчика немного шансов снять деньги со счета до совершеннолетия ребенка. Вклад изначально оформляется как подарок несовершеннолетнему, поэтому нерационально считать, что их можно снимать для любых нужд.

 

При возникновении необходимости в финансовой помощи для ребенка, его представителям придется обратиться в органы опеки, которые оценят актуальность проведения процедуры снятия денег. При выдаче положительного вердикта по вопросу, сотрудники организации могут впоследствии проверять, чтобы права ребенка не ущемлялись и полагающиеся взносы поступали на счет.

 

При прогнозировании вероятности регулярных трат на ребенка в будущем, не стоит открывать накопительный вклад. Рекомендуется обратить свое внимание на другие виды банковских продуктов, в условиях которых не только пополнение счета, но и вывод средств.

 

Как внести деньги на вклад

После открытия вклада, средства на него вносятся через кассу или в онлайн режиме. При пополнении через Сбербанк достаточно знать номер счета. В графе назначения платежа следует указать, что перевод на расчетный счет проводится по договору, и указать его номер и дату его оформления. При проведении операции через другое финансовое учреждение, понадобятся данные всех реквизитов.

 

В онлайн-кабинете Сбербанка можно создать шаблон, чтобы каждый раз не заполнять платежную форму. Автоматизировать процесс можно, активировав опцию автоплатежа.

 

Как снять деньги после совершеннолетия

Вклад в Сбербанке открывается на ребенка, который и является его основным владельцем. В целях защиты его прав, возможности снятия средств со счета ограничены до совершеннолетия собственника. После исполнения 18 лет, он получает доступ к вкладу и может распорядиться деньгами по своему усмотрению. В его праве вывести их на карту или пролонгировать на выгодных условиях.

 

Как снять деньги до совершеннолетия

До 14 лет подросток не может распоряжаться депозитными средствами. После достижения этого возраста владельцу депозита разрешается определиться, что он будет делать с начисляемыми на сумму вклада процентами. Представители вкладчика не вправе снимать его деньги. В экстренных ситуациях, требующих финансовой поддержки, придется обращаться в органы опеки за разрешением.

 

Можно ли закрыть вклад

Чтобы досрочно закрыть вклад, одного решения попечителей ребенка недостаточно. Им придется пройти ряд бюрократических процедур в органах опеки и попечительства, чтобы получить от них соответствующее разрешение. Без него можно закрыть накопительный счет после оформления перевода средств ребенка на другой депозит, оформленный в любом банке.

 

Ребенок старше 14 лет вопрос с закрытием по своей инициативе может только через законных представителей. А им придется действовать по стандартной схеме. Попечители несовершеннолетнего такого возраста не могут распоряжаться счетом без его одобрения.

 

Компенсация целевых вкладов

Сбербанк компенсирует целевые вклады, оформленные до 1991 года. Деньги могут получить собственники счета или их наследники. Для этого нужно обратиться в отделение банка, в котором открыт вклад, и написать заявление на его закрытие. Базовым значением при расчете размера компенсации является сумма депозитного счета по состоянию на 20 июня 1990 года. Если вклад был оформлен позже, то вернуть деньги по нему не получится.

 

Величина компенсационной выплаты соответствует двукратному размеру взноса, если претендент на нее родился в период 1946-1991 годы. Итоговая сумма корректируется понижающим коэффициентом, величина которого зависит от года закрытия вклада.

 

Заключение

Разобравшись с детскими накопительными программами, а также выяснив, с какого возраста ребенка можно снять деньги с вкладов, нужно учесть несколько моментов. Перед посещением банка, стоит оценить собственную платежеспособность и финансовую перспективу. Деньги со счета не получится просто снять, даже если они нужны на образование или на лечение. При предположении, что средства понадобятся до достижения вкладчиком 18 лет, нужно рассмотреть другие депозитные программы с возможностью снятия.


Фото источник: shererlaw.com