13-ноя, 2019, 00:31 90 0

Клиент открыл расчетный счет в банке, но не успел провести по нему ни одной операции, а счет уже заблокировали. Пожаловался в отзывах на Банки ру:

 

Разбираемся, что здесь произошло и как не попасть в подобную ситуацию.

Похоже, в банке произошла накладка, и служба безопасности опоздала с проверкой. Обычно клиентов проверяют перед открытием счета. В этой ситуации выглядит так, будто отдел продаж привел клиента в банк, и ему открыли счет, а потом финмониторинг проверил информацию о компании и решил отказать в обслуживании.

Банк отказал в обслуживании, потому что посчитал бизнес клиента подозрительным. Так происходит, если бизнес клиента имеет признаки подозрительных компаний по 115 ФЗ.

Имеет ли право банк заблокировать расчетный счет и почему

Банки обязаны проверять компании, искать подозрительные операции и ограничивать рискованные платежи. Эти правила описаны в ФЗ 115 «О противодействии легализации доходов».

Проверкой клиентов занимается специальное подразделение — финмониторинг. Финмониторинг проверяет информацию обо всех, кто открывает счет, а потом еще проверяет платежи по счету, чтобы обнаружить обнальщиков и тех, кто уходит от налогов.

Банк может отказать в открытии счета, если клиент покажется сомнительным.


Чтобы у банка не возникло подозрений, нужно:

  • платить налоги не меньше 0,9% от оборота по счету;
  • использовать карту банка и не снимать наличные или снимать по минимуму, чтобы финмониторинг знал, куда уходят деньги;
  • подробно заполнять платежку на перевод денег — указывать номер и дату договора, название услуги или продукта;
  • работать по выбранным оквэдам и добавлять новые, если открываете новое направление бизнеса;
  • не работать с однодневками и проверять партнеров.

Иногда крупные компании случайно связаны с мошенниками или однодневками. Например, компания платит за аренду офиса, а владелец помещения замечен в мошенничестве. Если аренда реальная и вся деятельность компании чистая, то проблем у арендатора не будет. При проверке финмониторинг учитывает больше двухсот параметров.

По итогам проверки банк может отказать в счете, переводе денег со счета или расторгнуть договор в одностороннем порядке.

Как в Модульбанке

В Модульбанке мы не устраиваем проверки всем подряд, у банка нет такой цели, и в целом неинтересно отказывать в обслуживании и закрывать счет. Наоборот, мы создаем инструменты, которые помогают не столкнуться с проверкой по незнанию.

Если у финмониторинга появятся вопросы, то уже после платежей по счету. Ситуации, когда клиент открыл счет и не успел провести никаких операций, а ему уже закрыли доступ, быть не может.

Когда что-то не так, мы обращаемся к клиенту и просим ответить на вопросы и, если нужно, предоставить документы. После общения с клиентом и проверки документов говорим, что всё хорошо, и даем рекомендации, как работать, чтобы не возникало вопросов. Или, наоборот, прекращаем обслуживание.

У нас есть услуга Белый Бизнес, которая показывает бизнес клиента так, как его видит банк. Клиент видит, какие показатели в зоне риска, может бесплатно проконсультироваться со специалистом.

Есть и другие инструменты проверки:

  • после открытия счета мы даем анкету, где расспрашиваем, чем занимается клиент. С анкетой нам становится понятнее, как устроен бизнес клиента, и риск проверки снижается;
  • если клиент отправляет деньги, а мы видим, что это рискованный платеж, можем рекомендовать отменить его, даем на это три часа.
    можем дать рекомендацию после платежа, например, если снизилась налоговая нагрузка;
  • в личном кабинете клиента мы считаем налоговую нагрузку по счету и показываем, сколько нужно доплатить налогов, чтобы держать ее в норме;
  • при отправке платежа проверяем, чтобы клиент написал подробное назначение платежа, и даем рекомендации как поправить.

Программа даёт подсказку, что в назначении платежа мало написать «Оплата по счету», и предлагает написать подробно.  Подробное и правильно написанное назначение платежа помогает не столкнуться с проверкой.

Программа даёт подсказку, что в назначении платежа мало написать «Оплата по счету», и предлагает написать подробно.

 

Подробное и правильно написанное назначение платежа помогает не столкнуться с проверкой.

Допустимые траты с расчетного счета

  • Оплата услуг по монтажу окон по ДСА № 31-07-2019 от 31 июля 2019 г. без НДС
  • Оплата услуг по организации корпоратива с цыганами и лошадьми
  • Оплата по договору займа №128 от 29.09.2017 с учредителем. Без НДС

Недопустимые траты – РИСКОВАННО

  • Оплата за окна и веселых монтажников
  • Деньги за корпоратив и лошадь
  • На пиво вашему гендиру

Часто у компаний несколько счетов в разных банках. Раньше, если клиент платил налоги в другом банке, нужно было предоставлять подтвержденную выписку об уплате налогов. Сейчас в Модульбанке это происходит автоматически: в личном кабинете можно за минуту подключить другой банк, и мы автоматически будем учитывать налоги, которые вы платили в другом банке.

Проверку стараемся сделать максимально безболезненной для клиента, например, проводим видеовстречу. Если клиент придерживался рекомендаций, он пройдет проверку без проблем.

Эксперт — Николай Мишин, менеджер по продуктам Модульбанка. Записалa Валерия Дроговоз, редактор.