03-авг, 2017, 21:11 438 0


КИ (кредитная история) — сводка о непогашенных долгах человека или предприятия, которую могут использовать банковские учреждения, страховщики и работодатели в процессе поиска клиентов и сотрудников. Многих интересует, как проверить свою кредитную историю. Существуют платные и бесплатные способы, каждый может выбирать, исходя из конкретных обстоятельств.

 

Что такое КИ, как формируется 

Основная часть информации поступает из банков, МФО (микрофинансовых организаций), жилищно-коммунальных хозяйств, мобильных операторов, судебных приставов. В КИ содержатся сведения не только о непогашенных кредитах, но и долгах по поручительствам, гарантиям, реструктуризованным задолженностям, коммунальным платежам, услугам связи, алиментам, штрафам с 2005 года. Субъектом для создания сводки задолженностей служит юридическое или физическое лицо.

 

В 2017 году информационную часть могут запрашивать юридические лица и индивидуальные предприниматели, предоставляющие потребительские займы.

 

Удалить данные нельзя! Хранение прерывается, если доказано, что они недостоверные.

 

При обращении в банковское учреждение или страховую компанию проверяется финансовый отчет. Наличие долгов свидетельствует о безответственности и необязательности заемщика, проблемах с деньгами. Если досье запрашивает потенциальный работодатель, то он хочет оценить дисциплинированность и ответственность потенциального сотрудника.

 

Из чего состоит сводка физического лица

 

из чего состоит кредитная история

Из чего состоит кредитная история


 

История рядового гражданина состоит из 4-х частей.

  1. Титульная, содержит ФИО, информацию из паспорта, индивидуальный код плательщика налогов и другую личную информация.
  2. В основном разделе размещается главное:
  • адрес места жительства
  • время оформления займа, сумма, проценты
  • отклонения от сроков очередных платежей
  • информация о судебных разбирательствах, связанных с долгами
  • изменения в тексте договора
  • сведения о не исполненных приговорах суда, относящихся к задолженностям
  • рассмотренные в суде споры по займам
  • решения о признании человека недееспособным
  • рейтинг заемщика

3. В дополнительном (закрытом для посторонних) разделе находятся списки лиц, запрашивавших отчет, и кредиторов. Закрытый раздел доступен исключительно владельцу. Ознакомиться с содержанием он может после того, как принял решение проверить свою кредитную историю. Информационная часть —сведения о заявлениях в банковские учреждения, предоставленных займах, отказах, просрочках платежей на 120 дней и более.

 

Состав сводки юридического лица

Досье юридического лица состоит из 3-х разделов (нет информационного).

  1. Титульная часть содержится наименование, адрес, номер, присвоенный при регистрации, номер плательщика налогов, сведения о реорганизациях и других изменениях.
  2. Основная часть:
  • сведения о суммах обязательств, сроках внесения выплат и процентов, изменениях в договорах, объектах залога
  • сведения о банкротстве, реорганизациях
  • решения судов по долгам

Закрытый раздел – это:

  • список лиц, предоставивших данные для формирования сводки, с наименованиями, адресами, регистрационными номерами
  • лица, выкупившие задолженности у банков
  • перечень лиц, запрашивавших сводку

В финансовом отчете поручителя отображается только сумма кредита, залог, срок действия договора. Если заемщик прекращает выплаты, информация поступает в КИ поручителя.

 

Финансовые досье хранятся в БКИ (бюро кредитных историй) — коммерческих организациях, сотрудничество с которыми для юридических лиц платное. При оформлении каждого договора по займу данные передаются в бюро не позже, чем через 10 дней. Бюро зарегистрированы в отдельном реестре, информация передается в ЦККИ (Центральный каталог Центробанка). В каталоге можно узнать местоположение БКИ, содержание титульных листов, коды субъектов.

 

Способы работы банков с документацией КИ

В каждом банке разрабатывается тактика и стратегия для заемных операций: порядок выдачи средств, критерии определения нежелательных клиентов, управление рисками.

 

Перед выдачей кредитов анализируются данные:

 

Факторы влияющих на кредитную историю

Факторы влияющих на кредитную историю


 

Банк запрашивает из БКИ сведения о гражданине или предприятии, просящем заем. По сути, бюро служит дополнительным подразделением, отвечающим за принятие решений при выдаче кредитов. Согласие заемщика на создание КИ и запрос отчета не требуется.

 

КО (кредитный отчет) банку позволяет определить платежеспособность потенциального клиента.

 

Но КО полезен и заемщику, так как дает возможность:

  • понять, почему отказано в выдаче средств
  • выявить и устранить ошибки организаций, предоставляющих данные
  • улучшить финансовую сводку
  • выявить факты мошенничества или подлога данных

 

Этот отчет – инструмент для контроля задолженностей.

 

Код субъекта — что это, где хранится

Код— буквы и цифры, выбранные субъектом и выполняющие функции пароля для доступа к информации ЦККИ. Код указывается в договоре или приложении.

 

Как узнать свой код субъекта, если документ утерян?

 

Зайдите на сайт www.cbr.ru. На первой странице есть строка «Кредитные истории».

 

бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй


 

Кликнете по ссылке, откроется следующее окно:

 

Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй

Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй


 

Нажмите на кнопку «Субъект», чтобы открылась страница с кнопкой «Я не знаю свой код субъекта …». Кликните, чтобы открыть следующую страницу, на которой описаны методы получения кода: обращение с паспортом в БКИ или банк; отправление заявления по почте или телеграфу.

 

Физическое лицо (в том числе ИП) указывает ФИО, основные данные из паспорта, электронную почту. Для получения письменного ответа заказным письмом отправляется заявление, подпись на котором заверена нотариусом. Чтобы отправить запрос телеграммой, нужно подписать его при операторе (он заверит подпись).

 

Если вы относитесь к категории юридических лиц, укажите в заявлении полное наименование предприятия, идентификационный номер плательщика налогов, регистрационный номер, электронную почту. Процесс получения бумажной формы ответа такой же, как для граждан.

 

Сколько БКИ в России, как узнать, в котором из них хранится досье

Прежде тем, как проверять свою кредитную историю, необходимо узнать, где она находится. В Государственный реестр внесено 17 бюро. Тем, кто знает, в котором из них их досье, проще всего при помощи идентификационный кода обратиться в ЦККИ.

 

На странице «Субъект» сайта www.cbr.ru нажмите на кнопку «Я знаю свой код субъекта …», чтобы открыть страницу:

 

сведений о бюро кредитных историй

 

Отметьте статус и поставьте отметку у «Я ознакомлен…», нажмите на «Отослать данные»

Заполните форму и отошлите. Правила заполнения указаны ниже. Ответ будет отправлен на электронную почту.

 

Как и где узнать свою КИ

Чаще всего информация требуется при выезде за границу или необходимости получить кредит. Возникает вопрос: проверить кредитную историю?

 

Способов несколько. Чтобы получить информацию, сходите в банк, который уже предоставлял вам заемные средства, и попросите отправить запрос. Если по близости расположено БКИ, и вы знаете, что ваши данные в нем, пойдите туда с паспортом и письменным заявлением. Но самый удобный способ — отправка запроса с сайта Центробанка.

 

В сети интернет существуют так же другие сайты, предоставляющие эту услугу. Это ресурсы крупных бюро (например, http://www.equifax.ru/). На Эквифакс достаточно ввести личные данные один раз, потом запросы отправляются по зашифрованным каналам. Затруднения возникают, если человек не знает, в каком бюро его финансовая сводка. Приходится отправлять запросы в каждое.

 

Кроме БКИ есть и другие организации, оказывающие эту услугу. Их сотрудники самостоятельно оформляют и отправляют запросы, ответ приходит быстро, но за это нужно заплатить. Не стоит при решении проблемы, как проверить свою кредитную историю, обращаться в первую попавшуюся компанию. Если это мошенники, то неприятности обеспечены. Самый худший вариант — оформление кредита по вашему паспорту.

 

Как и где узнать свою КИ поручителю? Так же и там же, где заемщику.

 

Проверка КИ онлайн бесплатно 

Если известен код субъекта, пройдите регистрацию на портале Центробанка и отправьте запрос из раздела «Кредитные истории». Информация предоставляется бесплатно через интернет раз в год.

 

Введите в строку поиска ссылку https://online.equifax.ru/shop/product/5

Пройдите регистрацию, предоставьте копию паспорта и заказывайте отчет. После получения сохраните его в личном кабинете.

 

Такая же услуга предоставляется на сайтах Прогресскард и zaimix.ru. На них тоже нужно зарегистрироваться и подтвердить личность. Посмотреть свой отчет онлайн можно бесплатно.

 

Сколько лет досье хранится в бюро, как обновляется и исправляется

Многих интересует, сколько хранится их досье. Сведения удаляются через 15 лет после внесения последних записей. Обновить их можно только в том случае, если плохая КИ создана в результате ошибки банка или МФО. Для устранения ошибки пойдите в бюро и подайте заявление. За 30 дней сотрудники обязаны проверить и исправить ошибочные сведения.

 

Если у вас есть долги или просрочки платежей, встает вопрос, можно ли исправить ситуацию? Улучшить положение можно несколькими способами.

 

Самый верный путь — погасить задолженности по коммунальным платежам, налогам, алиментам, возобновить выплаты по кредитам. Если удастся получить новый заем и вовремя погасить его, рейтинг повысится.

 

Если банки отказывают в выдаче заемных средств из-за плохой КИ, попробуйте оформить карты в 2-х, 3-х банках. Если следить за балансом, не превышать лимит кредитов и возвращать долги вовремя, доверие к вам повысится. В одном из банков вы получите потребительский кредит. Постарайтесь вносить выплаты регулярно, желательно какую-то часть долга погасить досрочно.

 

Если вам нужна ипотека, вы ее получите через 5-6 лет подобного поведения. Чтобы рейтинг не снизился повторно, старайтесь обращаться в банк при любом форс-мажоре: болезни, потере работы, чтобы получить каникулы в выплатах или реструктуризовать долг.

 

Можно ли микрозаймом испортить КИ

Большинство МФО обращают мало внимания на долги клиентов. Они сотрудничают с лицами, имеющими плохой рейтинг. В МФО не требуют справку о доходах и поручителя. Но, если не вернуть деньги вовремя, данные будут переданы в БКИ, сводка будет испорчена.

 

Однако у микрозаймов есть и положительная сторона. При низком рейтинге своевременный возврат долга меняет содержание сводки в положительную сторону. Для тех, кто кредитами не пользовался, поэтому КИ не имеет, обращение в МФО позволяет создать досье с положительными записями.

 

Заключение

В банках работают люди, которые иногда ошибаются, поэтому в бюро передаются недостоверные сведения. Упрощенное кредитование позволяет получить средства по поддельным документам. Чтобы избежать рисков и избавить себя от лишних эмоциональных и временных затрат, лучше контролировать содержание своего финансового досье.

 

Идеальным заемщиком считается семейный человек с двумя детьми, которому до пенсии ждать еще много лет.

 

Женщина или мужчина имеет:

  • отметку о постоянной регистрации в конкретном регионе
  • постоянную работу, которая не относится к категории опасных или низко оплачиваемых
  • непрерывный стаж более 3-х лет
  • автомобиль и недвижимость, возможность во время отпуска ездить за границу
  • страховки на жизнь и имущество
  • отличный отчет о финансах (без долгов за услуги и просрочек выплат по займам)

 

Большинство далеко от идеала, но контролировать задолженности стоит. Если у вас плохой финансовый отчет, остальные показатели не помогут, если потребуется заем. Начните с анализа задолженностей и оцените возможность их реструктуризации. Если новый заем погашать аккуратно, рейтинг повысится после полного расчета. Статистики утверждают, что повысить рейтинг можно за год.