03-авг, 2017, 18:55 543 0




Если вы не можете платить по кредиту, пора задуматься о реструктуризации долга. Обратитесь в банк с соответствующим заявлением, и при наличии определенных благоприятных условий банк пойдет вам навстречу. Как правильно действовать и чего можно ожидать в такой ситуации? Расскажем об этом подробнее.

 

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

Понятие «реструктуризация долга по кредиту» подразумевает процесс пересмотра условий кредитного договора, если у физического лица возникла угроза невыплаты займа в срок и в полном объеме. Реструктуризация кредита необходима в том случае, когда у заемщика ухудшилось финансовое положение, и он не в состоянии платить ежемесячные платежи по кредиту. При этом данные трудности должны иметь временный характер: кредитная организация должна быть уверена в том, что предложенное мероприятие по изменению структуры долга в целом будет иметь позитивный характер, то есть заемщик сможет выплачивать предоставленные ему денежные средства и проценты по ним.

 

Реструктуризация по кредитному договору предполагает закрытие одного договора и составление другого на измененных условиях. При этом долг по старому договору, включающий непосредственно займ, проценты по нему и неустойку, становятся новой суммой, которую обязан возвратить клиент. Наиболее часто новый кредитный договор отличается от предыдущего сроком погашения кредита, который увеличивается с целью уменьшения размера ежемесячного платежа.

 

О том, что такое реструктуризация кредита, можно понять, проанализировав ее основную цель - пересмотр и принятие новых условий по кредитному договору, которые позволят заемщику погашать свои обязательства, а кредитной организации - получить причитающиеся ей денежные средства. Отметим, что такая форма новых взаимоотношений предполагает выплату долга, а не сокрытие от нее, что позволяет заемщику не испортить свою кредитную историю.

 

При каких условиях возможна реструктуризация?

Реструктуризация долга - это не обязанность банка, а его возможность, поэтому сотрудники кредитной организации могут пойти на этот шаг либо отказаться от него. Чтобы вопрос о рефинансировании был решен положительно в сторону заемщика, необходимо наличие определенных условий, на которых будет основываться решение о реструктуризации. Отметим, что идеальным вариантом будет совокупное их наличие, тогда (в большинстве случаев) банк идет навстречу своему клиенту и пересматривает кредитный договор.

 

Условия, при которых возможен пересмотр условий договора, следует представить в таком виде:

  1. отсутствие просрочки или она минимальна

Банки уделяют особое внимание тому, имеется ли задолженность или просрочка по текущему и предыдущим ежемесячным платежам на момент подачи заявления. Если таковая отсутствует, это является позитивным фактором, влияющим на принятие положительного решения об организации сотрудничества в новом ключе.

 

Если же просрочка имеет место, то сотрудники кредитного учреждения для начала предложат погасить текущую задолженность, а потом уже будут рассматривать вопрос о пересмотре структуры долга.

 

  1. наличие обоснования наступления трудной финансовой ситуации

Таким обоснованием могут быть различные документы, свидетельствующие о том, что заемщик не отказывается платить по кредиту, просто этому есть вполне закономерное объяснение. К примеру, если работодатель физического лица в силу своих финансовых проблем уменьшил рабочее время сотруднику или же сократил его должность, имеет смысл получить соответствующую справку, которая будет являться доказательством ухудшением материального положения. Также и больничный лист, свидетельствующий о временной нетрудоспособности, способен в некоторой степени повлиять на принятие положительного решения о рефинансировании со стороны банка.

 

  1. большая сумма задолженности

Кредитной организации выгодно вернуть заемщика с большой кредитной задолженностью, пусть и на других условиях, в приемлемые границы по платежам. Даже если срок выплаты займа будет продлен на больший период, появляется объективная возможность возврата заемных денежных средств дополнительно с увеличенным размером процентов.

 

Если заемщик изначально относился ответственно к оплате ежемесячных платежей, а также если негативная материальная ситуация наступила не по его вине, возможность достижения взаимного соглашения по реструктуризации кредитного долга имеет более высокие шансы.

 

Варианты реструктуризации кредита

Cуществует несколько вариантов дальнейшего развития событий, при условии принятия положительного решения по представленному заемщиком заявления. Рассмотрим каждый из них более детально.

 

Итак, наиболее распространенным вариантом в 2017 году является увеличение срока возврата кредита, в соответствии с чем продление периода влечет за собой уменьшение ежемесячных платежей. Иными словами, чем на большее количество раз будет разделена сумма, тем меньше будет размер платежа.

 

Этот вариант выгоден для обеих сторон кредитного договора, поскольку заемщик получает возможность выплачивать займ более мелкими суммами, а банк за более продолжительный период пользования его денежными средствами получит больше процентов.

 

Вторым вариантом считается «замораживание» основного долга с постепенной выплатой лишь начисленных процентов. Это вовсе не означает, что основная сумма долга не будет возвращаться - она будет погашаться, но только после полной выплаты процентов.

 

«Замораживание» предполагает отсрочку по основному займу, который будет востребован при последующем наступлении финансовой стабильности.

 

Другим вариантом является уменьшение процентной ставки по кредиту, однако подобное развитие является крайне нежелательным для банка. Связан данный момент с тем, что даже при условии, что все-таки заемщик сможет вернуть основной долг и сниженные проценты по нему, в итоге банки получит меньшую сумму процентов, нежели планировал изначально.

 

Банк может предложить изменить форму кредита, к примеру, ипотечный займ переквалифицировать в потребительский. Но это возможно лишь в том случае, когда существующие факторы позволят оформить новый кредит именно на тех условиях, которые предполагает новое кредитное соглашение.

 

Механизм реструктуризации долга

При принятии заемщиком решения о том, чтобы обратиться в кредитное учреждение с просьбой пересмотреть условия кредитного договора, он должен четко понимать, как именно происходит этот процесс.

 

Должнику необходимо составить официальное заявление, чтобы сотрудники рассмотрели ситуацию трудного материального положения и приняли положительное решение в пользу клиента. Заявление можно написать непосредственно в самом банке, к примеру, в отделе просроченной задолженности, где сотрудники подскажут, как правильно его составить и на какие моменты обратить особое внимание.

 

Заявление в каждом банке имеет свою собственную форму. Как образец:

 

 Руководству Банка

в г. Москва

от Иванова И.И.

 

 

Заявление

на реструктуризацию долга по кредиту

 

Ввиду тяжелого финансового положения, прошу рассмотреть вопрос о реструктуризации долга по кредитному договору №___ от "___"______2016 г. на следующих условиях:

продление срока по кредитному договору на ­­­­­____ мес. и снижение размера ежемесячного платежа до ______ тыс. руб.;

приостановление выплаты по основному долгу до полного погашения процентов;

снижение процентной ставки до ____%.

 

Прошу в качестве гарантии по кредитному договору принять залоговое обеспечение - автомобиль марки __________.

 

Дата                                                                                                      Подпись

 

После того как заявление будет оформлено должным образом и передано сотруднику банка, заемщику остается только ждать решения. Банковские сотрудники начинают рассмотрение заявления. Производится анализ кредитной истории заемщика, изучается оплата текущего кредита, рассматривается материальное положение клиента и его возможность в дальнейшем погашать кредит.

 

В случае принятия банком положительного решения по заявлению, он уведомляет своего заемщика и приглашает его в офис для подписания нового документа.

 

Выгода для сторон

Очевидно, что реструктуризация долга выгодна для обеих сторон - как для кредитного учреждения, так и для заемщика. В первом случае банк решает для себя главную задачу - как не потерять клиента и по-прежнему получать от него ежемесячные платежи в погашение займа. Да, при увеличении срока возврат будет осуществляться более медленными темпами, однако банк вернет свои средства и при этом сможет получить вдобавок еще и больший размер процентов по кредиту.

 

Для заемщика рефинансирование со стороны банка также выгодно, поскольку такое мероприятие позволяет ему не испортить свою кредитную историю, и в то же время выплачивать средства, полученные в качестве займа. При этом размер ежемесячных платежей будет несколько ниже, чем было запланировано изначально, а, следовательно, и нагрузка на бюджет будет намного слабее.

 

Особая ситуация - реструктуризация ипотеки с помощью государства

Ипотечный кредит - наиболее серьезный вид предоставления денежных средств, поскольку, предполагает передачу в возмездное пользование достаточно большого объема материальных ресурсов. Если по какой-либо причине заемщик не имеет возможности выплачивать ипотеку по приобретенному жилью, он может обратиться за помощью государству.

 

Государство в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) рассматривает вопросы по реструктуризации ипотечного кредита. Такая помощь представляет собой предоставление субсидии заемщику, которая пойдет на частичное погашение ипотечного кредита с возможностью пересмотра процентной ставки. Реструктуризация ипотеки в 2017 с помощью государства в виде субсидии предусмотрена для определенных категорий граждан, которые в обязательном порядке должны будь добросовестными плательщиками, но у которых по не зависящим от них причинам ухудшилось материальное положение.

 

реструктуризация ипотеки АИЖК

Реструктуризация ипотеки АИЖК


 

Заключение

Если вы не можете исправно вносить ежемесячные платежи по кредитному договору, обращайтесь в банк с просьбой о рефинансировании долга. Чем раньше вы это сделаете, и чем меньше будет просроченной задолженности, тем более высока вероятность того, что банк пойдет вам навстречу и изменит условия договора, сделав их более приемлемыми.