20-сен, 2020, 14:27 116 0


Оформить потребительский кредит без страховки можно в любом банке. Несмотря на настойчивые рекомендации сотрудников банков, большинство видов страхования являются добровольными. Исключением являются страхование залогового имущества, поскольку оно до выплаты долга принадлежит самому кредитору.

 

Суть страхования при оформлении кредита

При оформлении кредита банки часто предлагают заодно оформить и страховой полис. Он является договором между клиентом и страховой компанией. Последняя обязуется выплатить за заемщика всю сумму кредита или его часть, если тот потеряет возможность делать это по каким-либо причинам.

 

Причинами могут стать следующие ситуации:

  • Потеря работы (сокращение или увольнение).
  • Потеря трудоспособности (временная или постоянная).
  • Потеря права собственности.
  • Риски для жизни клиента, в том числе его смерть.
  • Стихийные бедствия, природные катаклизмы и катастрофы.

 

Условия программы защиты по кредитам

Финансовая защита по займам – это дополнительные услуги, которые предлагает банк при оформлении кредита. Они направлены на повышение вероятности отдачи долга и защиту обоих сторон. Иными словами, это добровольное страхование.

Стоимость защиты определяется исходя из суммы кредита и тарифов. Ее вносят в день получения займа единым платежом – это может быть часть кредита или личные средства клиента. Объектами выступают жизнь и здоровье клиента, в некоторых банках также предлагают защиту от потери рабочего места.

 

Почему банки вводят страховку?

Для банков самое главное – получить выгоду или хотя бы не потерять деньги. Если клиент внезапно теряет возможность выплачивать долг, например, из-за потери работы или серьезного заболевания, банк теряет деньги.

 

Чтобы снизить риски, организации используют несколько способов:

  • Увеличивают процентную ставку.
  • Обязуют заемщика предоставить залог или поручителя.
  • Вводят страхование.

 

Если клиент по каким-либо причинам потеряет трудоспособность и не сможет выплатить долг, вместо него это сделает страховая компания.

Большинство банков предлагают в качестве страховщиков (страховых компаний или СК) собственные дочерние компании. Например, «Сбербанк» предлагает оформить договор через «Сбербанк Страхование», «Альфа Банк» – через «АльфаСтрахование» и т.д. Это позволяет им оставить деньги у себя. Также в роли страховщиков могут выступать банки-партнеры.

 

Кроме того, сумма страхования входит в кредит, то есть клиент должен выплатить большую сумму, чем получит на руки.

 

Что страховка дает заемщику?

Для заемщика страхование тоже является гарантией его финансовой безопасности: если он потеряет возможность выплачивать долг, за него деньги внесет страховая компания.

 

Таким образом гражданин защищен:

  • От начисления штрафов, пени и просрочек.
  • От увеличения суммы задолженности.
  • От передачи долга коллекторам из-за неисполнения условий договора.
  • От подачи банком в суд и вероятной конфискации имущества.
  • От передачи долга по наследству в случае смерти.

 

Важно помнить, что увольнение по собственному желанию не является страховым случаем.

 

Стоит ли отказываться от финансовой защиты?

Специалисты не рекомендуют отказываться от страховки, если кредит взят на длительное время. К сожалению, жизненная ситуация может измениться в любую секунду, а потому лучше перестраховаться.

 

Страхование кредитов: добровольное или принудительное?

Согласно законодательству, страхование в обязательном порядке оформляется при покупке недвижимости и транспортного средства. При получении иного кредита, например, потребительского, страховка является добровольной.

 

Права заемщика в этой ситуации защищает статья 16 закона «О защите прав потребителя». Она запрещает отказывать покупателю в приобретении услуги при его отказе от оформления другой услуги. Иными словами, банк не имеет права отказать в выдаче кредита, если заемщик откажется от оформления страховки.

 

Типы кредитного страхования

Все виды страхования делятся на обязательные и необязательные. В первом случае при отказе от страховки кредит выдан не будет, во втором банк не может отказать в займе по этому поводу.

 

Оформление добровольной страховки

Страховка потребительского нецелевого займа является добровольной, и банк не имеет права ее требовать.

 

Клиент может отказаться от страховки здоровья, жизни, потери трудоспособности и титульного права, если деньги идут не на покупку недвижимости. Даже покупка КАСКО не является обязательной – достаточно полиса ОСАГО.

 

Обязательные виды страховки

Банк имеет право требовать купить полис только при получении целевого кредита на покупку недвижимости или автомобиля. При этом страховка может касаться только самого залога, то есть страховать квартиру от пожара, авто – от угона и т.д.

 

Что такое коллективная страховка?

Покупка страхового полиса для банка – это не только возможность снизить риски, но и получение дополнительного дохода.

Банк может рекомендовать:

  • Обратиться в определенную СК.
  • Страховаться непосредственно в банке.

 

Второй вариант предполагает подключение к коллективному страхованию. Банк заранее заключает договор со страховой компанией и вписывает в него новых клиентов. При этом спорные ситуации решаются между банком и клиентом, а страховая премия включена в сумму кредита. За нее также выплачиваются проценты.

 

Виды страхования, предлагаемые банками

Банки предлагают разные виды страхований. Предметами страховок могут стать жизни и здоровье клиента, залоговое имущество или право собственности на него, а также доход.

 

Клиент не обязан соглашаться на все предлагаемые услуги, и банки не могут отказать в займе из-за этого. Но банки могут предложить более выгодные условия (увеличить сумму займа, снизить проценты), если заемщик согласится на страховку.

 

Титульное страхование

Титульное страхование – это страхование риска потери заемщиком недвижимости из-за полной или частичной потери прав собственности. Объектом в этой ситуации является само право собственности.

 

При покупке недвижимости на вторичном рынке сделка проходит в несколько этапов. На любом шаге она может быть признана недействительной, если выяснится, что произошло нарушение закона. В этом случае права собственности последнего покупателя, который является заемщиком, будут аннулированы. Для банков это тоже является значительным риском, поскольку недвижимость часто выступает в роли залога при взятии ипотеки.

 

Существует несколько причин для признания сделки недействительной:

  • Нарушение прав третьих лиц, не участвующих в сделке напрямую (несовершеннолетних детей, наследников и т.д.). Например, если квартира досталась продавцу по наследству, а через некоторое время выяснилось, что у покойного были несовершеннолетние дети, чьи права оказались нарушены.
  • Незаконность предыдущих сделок, то есть недвижимость перешла в собственность продавца с нарушениями.
  • Недееспособность сторон или превышение полномочий опекунов владельцев.
  • Совершение сделки о продаже общего имущества одним из супругов без согласия другого
  • Подделка документов или мошенничество.
  • Ошибки регистратора или оспоренное решение суда.
  • Заключение сделки под угрозами или обманом.

 

Размер тарифной ставки определяется индивидуально и составляет некоторый процент от стоимости недвижимости (например, базовая ставка в «Альфа-банке» составляет 0,3%). Процент может быть повышен, если имеются повышающие риск обстоятельства, например, квартира продавалась много раз.

 

Страхование залогового имущества

Залоговое имущество – это недвижимость, автомобиль, земельный участок или иное дорогостоящее приобретение, на покупку которого клиент берет кредит. До момента полного погашения займа имущество считается собственностью банка и может быть продано им для погашения долга, если заемщик не справляется с обязанностями. Предоставление залогового имущества может смягчить условия кредитования, например, снизить ставку.

 

Поскольку имущество может пострадать и потерять в стоимости, банки рекомендуют страховать его. Стандартный перечень страховых случаев включает в себя:

  • Пожар.
  • Взрыв.
  • Кража.
  • Стихийные бедствия и катастрофы.

 

Банк может отказать в страховании, если:

  • Имущество находится в опасной зоне, где вероятность стихийных бедствий выше.
  • Имущество находится в аварийном или неисправном состоянии.
  • Имуществом нельзя пользоваться по прямому назначению.
  • В залог не принимают ценные бумаги, драгоценные металлы или доли в предприятии.

 

При наступлении страхового случая страховая компания выплатит банку возмещение.

 

Страхование кредита от потери работы

В случае потери работы СК выплачивают клиенту определенную сумму. Размер выплаты равен ежемесячному платежу, выплаты производятся в течение 6-12 месяцев в зависимости от выбранной программы.

 

Выплаты производятся при увольнении:

  • При сокращении штата.
  • При закрытии предприятия.
  • При расторжении договора клиента и организации.

 

Если увольнение произошло с согласия гражданина (по соглашению сторон, собственному желанию или за нарушение дисциплины), а также при получении выплат с биржи труда, выплаты производиться не будут.

 

Страхование жизни и здоровья заемщика

Это добровольное страхование, но его наличие позволит улучшить условия кредитования. Часто банки предлагают его, если ипотечный или потребительский заем взят на длительное время (больше, чем на 10 лет), что повышает риск случайной потери здоровья или жизни.

Если заемщик умрет, остаток кредита будет выплачен не наследниками, а СК.

 

Комплексное страхование

Купив один полис, клиент получает гарантию на несколько случае утраты платежеспособности разом: потерю работы, здоровья, потерю залога и т.д.

 

Однако при покупке такого страхования важно внимательно ознакомиться с условиями. Может случиться, что в нем будут прописаны неподходящие или маловероятные болезни (например, заражение чумой), но не будут включены более вероятные, например, травма на производстве.

 

Коробочное страхование – достоинства нового типа

Коробочное страхование появилось на рынке несколько лет назад. Это пакет стандартных страховок, в которые входят наиболее распространенные риски (пожар, авария) по определенным тарифам.

 

Главное отличие продукта – усредненность. Все условия, цены и суммы выбраны банком. Клиент не может убрать какой-либо пункт или вписать другой. При этом такая усредненность позволяет упростить продажу полисов и значительно ускорить процесс.

Стандартизированность «коробки» позволяет банкам быстрее оформлять полисы и не тратить время на оценку имущества. В список рисков включены самые распространенные ситуации, что выгодно и для клиентов. При страховании на небольшую сумму получить возмещение можно без сбора справок и заключений.

 

Договоры в среднем рассчитаны на год.

 

На какой срок делают страховку?

Страховку оформляют на весь срок погашения долга. Иногда срок может быть немного больше на случай рефинансирования кредита.

 

Условия страхования в договоре с банком

При оформлении полиса важно помнить, что сам банк не имеет право оказывать услуги страхования. В кредитном договоре не должно быть упоминаний о страховании ни в каком ключе.

 

Полис оформляется отдельно. Если клиент хочет подключиться к коллективной программе, договор на страховку оформляется в приложении к основному.

 

Выбор страховщика

Банк не имеет права навязывать конкретного страховщика при обязательном страховании имущества. Это является навязыванием услуги. Банк может лишь рекомендовать СК, если ее предложение подходит клиенту.

 

Стоимость страховки

Зачастую стоимость страховки определяется в процентах от суммы займа. Она может быть увеличена, если:

  • Работа клиента связана с рисками для жизни и здоровья.
  • Клиент имеет инвалидность или хроническое заболевание, которые может лишить его трудоспособности или жизни.

 

В некоторых случаях СК может отказать в своих услугах, если риски слишком велики.

 

Формулы

У каждого банка свои программы для расчетов страховки, единой формулы тут нет. Кроме того, разные продукты могут оцениваться по-разному.

 

Например, в «Сбербанке» стоимость страхования при получении потребительского кредита начинается от 2,4%.

 

Примеры расчета

Стоимость страхования в «Сбербанке» составит 2,5%. При оформлении кредита на 300 тысяч рублей клиенту придется заплатить 7,5 тысяч рублей страховки.

 

Что делать, если наступил страховой случай?

В первую очередь нужно убедиться, что страховой случай прописан в договоре. Например, страховка при потере работы зачастую распространяется только на принудительное увольнение, а уход по собственному желанию страховым случаем не является.

 

Затем необходимо действовать по инструкции:

  1. Уведомить СК о наступлении страхового случая и получить список необходимых для сбора документов.
  2. Собрать документы по списку и передать в СК.
  3. В течение нескольких дней заявление будет рассмотрено, и клиент получит ответ.

 

Специалисты советуют не прекращать выплачивать кредит до получения ответа СК. Если компания откажет в страховке и решать проблему придется через суд, может наступить просрочка долга, банк выпишет штрафы и пени, которые придется гасить клиенту.

 

Какие документы нужны для выплаты страховой суммы?

В зависимости от ситуации могут потребоваться разные документы. В стандартный список входят:

  • Паспорт.
  • Страховой полис.
  • Договор о кредитовании.

 

Далее в зависимости от ситуации могут потребоваться трудовая книжка (потеря работы), справка или выписка из больницы (при потере трудоспособности) и т.д.

 

Как оплачивается страховка?

Страховка переводится напрямую банку в счет погашения текущего долга. На руки клиенту деньги не выдают.

 

Как выгодней взять кредит со страховкой или без?

Каждый заемщик решает сам, как ему выгоднее поступить. С одной стороны, страховка позволит не волноваться о вероятных несчастных случаях и потерях, с другой – ее стоимость может быть довольно большой, особенно при ипотеке.

 

Окупаемость затрат

Высчитывается индивидуально для каждого случая.

 

Чем может грозить отказ?

Банк может лишь изменить условия кредитования на менее выгодные, например, повысить процентную ставку.

 

Как взять кредит без страховки

По закону банк не может отказать в выдаче кредита только из-за отказа клиента в покупке полиса. Исключениями являются ипотека и автокредит – заемщик обязан застраховать залоговое имущество, пока оно принадлежит банку.

 

В остальных случаях отказы неправомерны. Но банки могут поднять ставку или изменить условия кредитования на менее выгодные.

 

Потребительский кредит без страхования жизни

Страхование жизни не является обязательным при получении потребительского кредита. Банки не могут отказать в его получении.

При желании заемщик после получения кредита может дополнительно купить полис страхования отдельно. Многие банки предлагают различные варианты: например, в «Сбербанке» можно застраховать питомца, ценные предметы или самого себя при занятиях спортом.

 

Оформить онлайн

Во многих банках можно оформить полис онлайн. Для этого необходимо заполнить заявление и отправить на согласование.

 

Автокредитование без полиса

КАСКО не является обязательным при покупке автомобиля, но его наличие позволяет получить более выгодные условия. Это связано с тем, что транспорт, в отличие от недвижимости, ежегодно теряет в стоимости.

 

Отсутствие КАСКО грозит клиенту:

  • Более высокими процентами.
  • Снижением итоговой суммы кредита.
  • Уменьшением срока выплат.
  • Увеличением первого взноса.
  • Увеличением количества документов при оформлении или необходимостью предоставить поручителя.

 

Можно ли отказаться от страховки после одобрения

Закон допускает такую возможность. Клиент может отказаться от страховки, написав заявление.

 

Отказ до 14 дней

В первые 2 недели после оформления договора называют «периодом охлаждения». В этот срок заемщик может отказаться от платных услуг и вернуть полную сумму займа или его часть.

 

Для этого необходимо:

  1. Изучить условия расторжения договора с конкретной страховой компанией.
  2. Написать заявление на расторжение договора страхования и передать его в офис СК. При необходимости приложить нужные документы и реквизиты для перевода средств. Обычно требуются паспорт, договор и чек об оплате страхового взноса.
  3. Заявка рассматривается в течение 7 дней, после чего клиента уведомляют о принятом решении.

 

Если стоимость страховки была включена в тело займа, деньги можно направить на досрочное погашение.

 

После 14 дней

Клиент может вернуть часть страховки, если досрочно погасит долг. Для этого ему необходимо:

  1. Получить в банке справку о досрочном выполнении обязательств и отсутствии у банка претензий.
  2. Заполнить заявление на возврат средств и передать в СК с пакетом документов.
  3. Рассмотрение производится в течение 7 дней, после чего остаток переводится на счет.

 

Страховка будет выплачена не полностью – возвращают только часть за то время, что клиент не воспользовался ею. Например, если кредит был взят на 60 месяцев и погашен за 48 месяцев, то вернут лишь 1/5 часть суммы.

Если в процессе выплаты кредита клиент использовал страховку, в возмещении будет отказано.

 

Как отказаться от оформления страховки при уже имеющимся займе?

Если полис был куплен по ошибке или навязан сотрудником банка, от него можно отказаться. Для этого нужно написать заявление о расторжении договора и передать в банк с копией договора. На рассмотрение потребуется 7-10 дней, после чего деньги будут возвращены.

Это необходимо сделать в течение первых 14 дней.

 

Отказ от страховки через суд

Если банк отказывается признавать ошибку или не возвращает деньги, можно обратиться в Роспотребнадзор или в суд. В этих случаях потребуется собрать пакет документов, являющихся доказательствами, в том числе ответы банка, и написать заявление.

 

Возврат банковской страховки

По закону клиент может вернуть сумму ранее выплаченной страховки при досрочном погашении долга. Также причиной частичного возврата могут стать нарушения, допущенные банком, например, если сотрудник будет настаивать на ее оформлении или запугивать отказом в выдаче займа.

 

Для возврата суммы клиент должен:

  1. В течение недели с момента досрочного погашения долга подать заявление на частичный возврат.
  2. В течение 7 дней после рассмотрения деньги будут возвращены.

 

Обратиться за возвратом может только застрахованное лицо.

 

 

10 банков которые не требуют страховку

Официально ни один из банков не может потребовать обязательного оформления страховки. Но при ее отсутствии могут изменить условия кредитования – увеличить процентную ставку или уменьшить сумму.

 

При нежелании оформлять страховку об этом необходимо заранее предупредить менеджера.

 

Особенности страхования в различных банках

У каждого банка есть ряд особенностей, касающихся страхования. Ниже дано общее описание – по конкретным ситуациям лучше проконсультироваться у специалистов.

 

Сбербанк

«Сбербанк» предлагает приобрести полис у своей «дочки» «Сбербанк Страхование». Другие СК допускаются при соблюдении ряда требований.

 

Банк предлагает несколько тарифов:

  • При утрате работоспособности и смерти заемщика цена страховки составляет 1,99% от суммы кредита.
  • Если в полисе будет прописана потеря источника дохода, цена возрастет до 2,99%.
  • При подборе индивидуальных рисков стоимость 2,5%.

 

Хоум Кредит

Предлагает страховку:

  • Жизни и здоровья заемщика и членов его семьи.
  • Имущества.
  • Приобретаемого товара.
  • Комплексную.

 

ВТБ

Полисами занимается «ВТБ Страхование». Страховка предлагается при ипотечном, автомобильном и потребительском страхованиях, стоимость рассчитывается индивидуально.

 

Тинькофф банк

Участие в программе страхования добровольное. Отказ никак не повлияет на изменение условий кредитования.

 

Тачбанк

Предлагает программы «Защита платежа» (стоимость составляет 1% в месяц от задолженности) и «Защита карты» (направлена на защиту клиента при хищении денег с карты). Обе программы добровольны.

 

Промсвязьбанк

Допускает отсутствие страховки. На сайте указано, что приобрести полис можно в любой момент после выдачи кредита.

При этом чем больше сумма займа, тем ниже стоимость полиса. Например, при получении кредита менее чем на 100 тысяч рублей страховка составит 5,5% годовых, при получении 300-500 тысяч – 3,2%, более 750 тысяч – 2%.

 

Альфабанк

«Альфа Банк» также предупреждает о повышении ставки. Например, при покупке транспорта с КАСКО ставка составит 13,49-19,49%, без КАСКО - 22,99%.

 

Райффайзен банк

Предлагает страховки при оформлении любого продукта – ипотеки, потребительского и автокредита, кредитной карты.

 

Ренессанс Кредит

На сайте нет упоминаний о том, что страховка обязательна.

 

Россельхозбанк

Страхование добровольное, но при отказе ставка будет увеличена. Это условие указано в описании кредитных продуктов банка.

 

Мифы о страховании кредита

Страхование кредитов собрало немало мифов. Самыми популярными являются следующие:

  • При оформлении полиса повышается вероятность одобрения кредита. В большинстве случаев страховка является добровольной, ее наличие никак не влияет на принятие решения банком.
  • Вернуть страховку при досрочном погашении нельзя. Можно. Для этого нужно подать заявление в СК в течение недели с момента выплаты кредита.
  • Вернуть страховку при ошибочном оформлении нельзя. Можно в течение 14 дней.
  • Оформлять страховку можно только у рекомендованных банком компаний. Клиент имеет право выбрать любую СК. Банк просто рекомендует тех страховщиков, с которыми сотрудничает, но не настаивает.
  • Комплексная страховка покрывает все несчастные случаи. Нет, она покрывает только те случаи, которые указаны в договоре. Важно внимательно прочитать перечень и проверить, действительно ли эти ситуации могут произойти или лучше вписать другие.

 

Что делать, если банк не дает кредит без страховки

Закон запрещает отказывать в кредитовании при отсутствии страховки. Решение банка можно обжаловать в Роспотребнадзоре.

Однако для подачи жалобы необходимо, чтобы причина была озвучена официально. Обычно банки указывают другие причины для отказа.

 

Видео-инструкции

Видео-инструкция поможет понять некоторые нюансы кредитного страхования.

 

 

Минусы услуги

Единственный минус страхования – увеличение расходов клиента. Сумма страховки может входить в тело кредита, тогда на нее придется выплачивать процент банку.

 

При получении кредита в банке заемщики часто сталкиваются с предложением оформить страховку. Это дополнительный инструмент защиты обеих сторон в случае внезапной потери клиентом работоспособности или доходов. Однако его оформление является добровольным и не влияет на решение банка о выдаче денег.