14-авг, 2020, 23:52 360 1


Вопрос о том, как взять кредит с плохой кредитной историей, может беспокоить тех людей, кто ранее брал заем и не в состоянии был его выплатить или имел просрочки по платежам. К счастью, несмотря на то, что количество организаций, готовых дать кредит, ограничено, решение этой проблемы все-таки существует.

 

Советы как взять кредит с плохой историей

Первое, что необходимо сделать — попытаться улучшить кредитную историю. Для этого необходимо полностью погасить задолженность или сделать реструктуризацию счета. В этом случае, клиента могут удалить из черного списка в базе, и он сможет оформить кредит. Если ситуацию не удается поправить, то взять кредит с плохой историей также реально, но в этом случае следует  учесть несколько  нюансов при подаче заявки.

 

Под залог недвижимости или автомобиля

Самый надежный способ взять новый займ — под залог недвижимого или движимого объекта. Суть его заключается в том, что человек подписывает договор с представителем банка о передаче в залог своего имущества и этот договор остается в силе до тех пор, пока он не выполнит свои долговые обязательства в полном объеме. К преимуществам такого кредитования можно отнести высокую вероятность одобрения, низкий процент и возможность получения крупной суммы займа. Но, есть и несколько отрицательных сторон:

  • если заемщик по каким-то обстоятельствам не сможет вновь своевременно выплачивать кредит, то шансы того, что он останется без машины или квартиры очень велики;
  • при оформлении потребуются дополнительные траты на оценщика, который определит примерную стоимость имущества;
  • до тех пор, пока недвижимость или транспортное средства будет в залоге, его не удастся продать;
  • в случае просрочки банк начислит большие штрафы.

 

Стоит заметить, что такая ссуда может потребовать расширенного пакета документов, в который помимо паспорта гражданина РФ входит ПТС транспортного средства или документ о праве собственности на недвижимость и выписки из коммунальной компании по месту регистрации.

 

 

Особенности кредитования под залог автомобиля

Взять крупный заем в банке под залог машины не так просто, как казалось бы. Банки не всегда идут навстречу. Для того чтобы воспользоваться этой услугой, необходимо иметь транспортное средство, соответствующее следующим требованиям:

  • не должно пройти более 5 лет с момента выпуска для иномарок и не более 3 лет для отечественного автомобиля;
  • требуется, чтобы машина была в хорошем исправном состоянии;
  • обязательно его стоимость должна быть установлена оценщиком.

 

Банк одобрит заявку на получение ссуды только в том случае, если будет уверен в возможности продажи транспортного средства в случае неуплаты долга. Максимальный размер кредитования зависит от оценочной стоимости транспортного средства. Некоторые банки ориентируются на размер заработной платы, поэтому обязательным условием для них является наличие справки 2 НДФЛ.

 

Особенности кредитования под залог недвижимости

Квартира или частный, по сравнению с транспортным средством, является надежным залогом для банка, гарантией платежеспособности клиента. Поэтому такой займ одобряют в большинстве случаев и оформить его можно под минимальную процентную ставку. В этом случае недвижимость должна соответствовать следующим требованиям:

  • квартира или частный дом должен быть в жилом состоянии, подключен ко всем коммуникациям, необходимым для полноценной жизнедеятельности;
  • на передачу объекта в залог должны написать согласия все зарегистрированные в нем люди;
  • стоимость квартиры должна быть установлена оценщиком.

 

Встречаются ситуации, когда банк отказывается брать под залог недвижимость. Причиной может стать ее расположение в отдаленном месте, непригодное для проживания состояние или прописка по адресу несовершеннолетних детей. Максимальная сумма ссуды зависит от ее оценочной стоимости.

 

Конечно же, взять кредит под залог квартиры или машины — это очень большой риск. Поэтому, прежде чем пойти на такое решение, нужно тщательно его обдумать, взвесить возможные положительные и отрицательные стороны.

 

Другие способы получить кредит с низким рейтингом

Если нет возможности полностью выплатить долг до подачи новой заявки и заложить под залог движимое или недвижимое имущество, то получить кредит с плохой историей можно одним из следующих способов:

  1. Требуется настоять на поручители, даже если по условию кредитования он не требуется. Шансы на одобрение кредита при наличии заемщика с хорошей репутацией заметно возрастают. Особенно, если у него высокий ежемесячный доход.
  2. Вернуть доверие банка. Это довольно длительный и затруднительный способ, который подходит далеко не каждому клиенту. Для этого сначала необходимо взять кредит на маленькую сумму и своевременно его выплатить. Затем, постепенно увеличивать сумму займа и вызывать у банка доверие, оплачивая кредит по графику.
  3. Обратиться в специализированную контору. Сейчас оказывают услугу в помощи взятия кредита юридические лица. Банк проверяет платежеспособность компании и у него возникает доверие к клиенту.
  4. Оформить кредитную карту. Для этой услуги банк предоставляет минимальные требования, возможно даже ее получение клиентам с плохой кредитной историей. Но, в этом случае, придется готовиться к переплатам, ставка может быть до 40-50% в год.

 

Если не получается оформить кредит самостоятельно, то можно попросить об этом друга или родственника с хорошей кредитной историей, предварительно составив расписку о его своевременной выплате. Но, такой способ нельзя назвать легальным, так как получение кредита для другого человека в нашей стране запрещено.

 

4 правила получения кредита без отказа

Процесс оформления кредита с плохой историей можно сравнить с игрой в рулетку — одним одобряют заем, другим отказывают при равных ситуациях. Риски на получение положительного решения заметно возрастут, если применить перед подачей заявки несколько правил:

  1. Не стоит отказываться от страховки, даже если придется переплатить несколько тысяч рублей. Страхование жизни послужит для банка гарантией того, что в случае смерти клиента, они не потеряют деньги. Поэтому шансы на одобрения займа увеличатся в разы.
  2. Рекомендуется предоставить максимальный пакет документов. Даже если в банке доступен кредит только по паспорту, все равно рекомендуется предоставить справку о доходах, чтобы доказать финансовой организации свою платежеспособность. Кроме того, при наличии сопутствующих документов процентная ставка может оказаться немного ниже.
  3. Не стоит обманывать менеджера банка об отсутствии просрочек ранее, эти сведения все равно будут выявлены. Лучше честно признаться об имеющихся проблемах, возможно, специалист предложит оптимальное разрешение ситуации.
  4. Перед подачей заявки стоит внимательно изучить требования банка. Важно, чтобы клиент смог предоставить все документы, которые прописаны в условиях. Если он этого не сделает, то шансы на одобрение займа практически минимальные.

 

Соблюдение этих правил лишь повышает шансы на положительное решение по заявке. Но, нет 100% гарантии, что кредит точно будет одобрен.

 

Что имеется в виду под плохой КИ

Под термином «кредитная история»  подразумевают все данные о клиенте: как часто он подавал заявки на кредит и как выполнял долговые обязательства. Если она хорошая, то заемщик может беспроблемно взять новый кредит, так как он вызовет у них доверие. А вот из-за плохой кредитной истории с этим могут возникнуть проблемы. Есть 7 распространенных причин, почему человек может попасть в черный список единой базы данных финансовых организаций.

 

 

7 причин, почему история испорчена

Причины ухудшения кредитной истории следующие:

  1. Задержки по платежам. Если они длятся более трех месяцев, то банк может обратиться в суд для взыскания денег. Чтобы этого не произошло, требуется трезво оценивать свои силы перед тем, как брать кредит.
  2. Клиент подавал слишком много заявок. Все они отражаются в кредитной истории. Сотрудника банка может насторожить этот факт, он усомнится в платежеспособности клиента, особенно, если большинство заявок было отклонено. Не допустить этого просто — следует внимательно изучать требования банка и не подавать несколько заявок одновременно.
  3. Человек часто меняет личные данные — адрес регистрации или свою фамилию. Банк это насторожит, так как в случае невыплат у него могут появиться проблемы с возвратом долга. Если по каким-то причинам пришлось в последнее время часто переезжать или были другие факторы для изменения личных данных, следует заранее оповестить о них сотрудника финансовой организации.
  4. У клиента слишком много активных кредитов. Если общая сумма по оплате ежемесячных платежей составляет более 50% от общих доходов, то банк может вынести отрицательное решение.
  5. Плательщик слишком часто обращался за займом в микрофинансовые организации. Даже если он без задержек выплачивал долги, все равно могут возникнуть сомнения, по какой причине он брал кредит под большой процент вместо того, чтобы обратиться в банк и получить деньги по оптимальным условиям. Рекомендуется обращаться МФО только в случае крайней необходимости.
  6. Редко банк выносит отрицательное решение из-за досрочного погашения ранее взятых кредитов. Некоторые банки считают такого клиента невыгодным, так как процент переплат по кредиту будет низким, поэтому решение окажется отрицательным.
  7. Кредитная история пуста. В этом случае человек становится загадкой, так как неизвестно, как он будет выполнять условия кредитного договора.

 

В черном списке базы данных могут оказаться не только те клиенты, которые имели просрочки по кредитам, но также должники по алиментам, налогам, штрафам или за услуги ЖКХ.

 

6 способов улучшить кредитную историю

Если человек по каким-то причинам получил плохую КИ, то для него не все потеряно. Оформить кредит он может снова, если выйдет из плохого рейтинга. Сделать это можно следующими способами.

  1. Рекомендуется оформить дебетовую карту для собственных целей и периодически пополнять ее. При подаче заявки на кредит в этом же банке, шансы на его получение заметно увеличатся, а после своевременной выплаты первого займа кредитная история улучшится.
  2. Можно оформить микрокредит на короткий срок. Сумма может быть незначительной — от 1 до 5 тысяч. Если клиент беспроблемно выплатит ее, то он заработает себе новую «галочку» для получения кредита на более крупную сумму.
  3. Следует оплатить долг по открытому кредиту. Если уже начато судебное разбирательство по неисполнению условия договора, то ситуацию можно решить в свою пользу, если полностью выплатить долг. Для этого можно взять новый кредит в другой организации или сделать рефинансирование. После оплаты долга негативный факт из кредитной истории клиента может пропасть.
  4. Рекомендуется взять в рассрочку в магазине недорогой товар — телефон, кровать, предмет сантехники и т. д. Получить продукцию в кредит в магазине немного проще, чем деньги в банке. Если удастся выплатить долг своевременно, то удастся улучшить кредитный рейтинг.
  5. Можно сделать открытие накопительного счета. Для этого нужно прийти в банк, сформировать депозит и положить на него деньги. У кредитной организации в этом случае возникнет доверие к клиенту.
  6. Погашение других долгов. Как уже говорилось, плохо на кредитной истории отражаются задолженности по алиментам, услугам ЖКХ, штрафам и налогам. Их погашение также станет плюсом для клиента банка.

 

В редком случае кредитная история может быть испорчена ошибочно. Например, если кредит не платила полная тезка или из-за компьютерной ошибки. В этом случае необходимо обратиться в банк для выяснения обстоятельств и написать заявление в бюро об улучшении финансовой репутации.

 

 

«Кредитный доктор» Совкомбанка

«Совкомбанк» разработал специальную услугу для проблемных клиентов, которая получила наименование «Кредитный доктор». Основная ее цель — улучшение кредитной истории и увеличение шансов на получение нового кредита. Эта программа состоит из 3 основных шагов:

  1. Банк выдает человеку кредит на минимальную сумму, ее необходимо погасить полностью за 3-6 месяцев.
  2. Сумма кредитования увеличивается, и выплатить ее следует в течение 1 года
  3. Размер кредита становится еще больше, погасить его требуется за 6, 12 или 18 месяцев.

 

При использовании услуги «Кредитный доктор» от «Совкомбанка» следует помнить о нескольких важных нюансах:

  • все ежемесячные платежи следует выплачивать своевременно;
  • во время подачи заявки следует предоставлять достоверные данные.

 

Если все 3 шага выполнены успешно, то, во-первых, кредитная история клиента будет улучшена, во-вторых, он сможет получить займ до 300 000 рублей. «Совкомбанк» работает с проблемными клиентами, но он компенсирует свои риски высокой процентной ставкой и обязательным страхованием. Даже при своевременной выплате трех минимальных кредитов в заявке на получение крупной суммы может быть отказано по другой причине, например, из-за недостаточного ежемесячного дохода.

 

Сколько хранится плохая история

К счастью, кредитный рейтинг может улучшиться естественным образом без человеческого вмешательства. По условиям банка человека заносят в базу данных неблагополучных плательщиков на 10 лет, после этого срока он из нее автоматически пропадает, следовательно, он может попробовать вновь оформить кредит.

 

 

Как избежать отказов при кредитовании в банках?

Конечно же, мало у кого возникает желание получить отказ по кредиту. Деньги могут быть нужны сразу, но много времени уйдет на подачу повторной заявки и  сбор документов. Чтобы избежать отказов, первое, что нужно сделать — найти лояльный банк. Лучше всего обратиться в ту организацию, в которой клиент:

  • получает заработную плату;
  • ранее оформил дебетовую или кредитную карту;
  • ранее уже брал кредит и успешно его выплатил.

 

Таким образом, самая высокая вероятность избежать отказа — подать заявку в ту организацию, где клиент уже проявил себя, как надежный плательщик.

 

Почему банки отказывают в кредитовании

Встречаются ситуации, когда человек обратился в банк с уверенностью, что ему предоставят заем, но получил отказ. Причин, почему это могло произойти, можно выделить несколько:

  • открытые просрочки даже при хорошей кредитной истории;
  • маленькая заработная плата, ориентировочно к такой относится средний заработок от 10 до 15 тысяч рублей;
  • отсутствие официальной работы;
  • предоставление неверных сведений и фальшивых документов;
  • несоответствие возрастной категории — до 21 или более 65 лет.

 

Реже, банк может отказать из-за отсутствия прописки в регионе. Поэтому рекомендуется обратиться в тот офис, который находится максимально близко к месту регистрации. Как правило, узнать адрес ближайшего офиса можно на официальном сайте банка или позвонив на горячую линию.

 

Лояльные банки

К лояльным банкам относятся те организации, у которых высокий процент одобрения заявок. Но, прежде чем обратиться для получения кредита, требуется внимательно изучить условия кредитования и собрать все необходимые документы.

 

Список банков

К лояльным банкам 2020 года относятся следующие финансовые организации:

 

Открытие

Банк «Открытие» — один из самых лояльных. Здесь предусмотрены самые комфортные условия кредитования для клиентов, к которым относится:

  • быстрое рассмотрение заявки;
  • возможность оформления кредита онлайн;
  • минимальный пакет документов;
  • низкая процентная ставка.

Еще один плюс этой финансовой организации заключается в том, что получить одобрение по кредиту может даже человек, который занесен в черный список в компьютерной базе данных. Но, максимальная сумма займа в этом случае может быть ограничена.

 

Подать заявку на кредит

 

 

Ренессанс

Банк прославился тем, что здесь можно быстро оформить кредит без подтверждения уровня доходов. Для этого потребуется всего два документа. Обязательно нужен паспорт. В качестве второго документа можно использовать водительские права, именную банковскую карту, военный билет, пенсионное удостоверение, свидетельство ИНН или диплом об образовании. Кредит можно оформить онлайн, а деньги оформит в первый же день после обращения.

 

Среди недостатков — большая неустойка. Если по каким-то причинам платеж будет прострочен, то банк начислит неустойку в размере 20% годовых. Деньги можно получить как наличными средствами, так на банковскую карту.

 

Совкомбанк

Банк неплохо зарекомендовал себя среди клиентов благодаря возможности улучшить свою финансовую репутацию и взять кредит с плохой кредитной историей. Потенциальный клиент обязательно должен иметь гражданство РФ, быть зарегистрирован в том регионе, где находится офис организации, и проработать на последнем месте не меньше 4 месяцев.

 

Оценить свои возможности можно, подав заявку на кредит онлайн. В течение нескольких минут заявитель получит ответ в виде смс-уведомления, если он окажется положительным, то можно будет обратиться в банк с паспортом и любым вторым документом, удостоверяющим личность, для оформления кредита.

 

Подать заявку на кредит

 

 

Банк Восточный

Имеет низкий процент отказов. Ссуду клиент может получить без предоставления справок, имея на руках лишь один паспорт. К условиям относится то, что заемщик должен проработать на последнем месте не менее 3 месяцев, а общий стаж трудовой деятельности требуется не меньше 1 года.

Подать заявку на кредит

 

Сравнительная таблица лучших банков

Узнать, где выгоднее взять кредит, следует, проанализировав основные условия кредитования — процентная ставка, минимальный и максимальный срок выплаты займа, минимальная и максимальная сумма.

 

Наименование банка

% ставка

Сумма кредитования

Срок кредитования

Открытие

6,4

От 50 т.р до 5 млн. р

От 1 до 5 лет

Совкомбанк

8,9

До 100 т.р

1 год

Ренессанс

9,9

До 700 т.о

От 2 до 5 лет

Банк Восточный

9,9

До 200  т.р

От 1 до 3 лет

 

В банках возможно получение займа наличными средствами или перевод на карту этого же банка, обычно она оформляется после одобрительной заявкой по кредиту. Но, даже в лояльных банках бывают отказы. Причиной этого является низкий уровень заработной платы и другие факторы.

 

Где взять точно не получится

Если человек уверен в том, что у него испорчена кредитная история, то ему можно не тратить напрасно время на то, чтобы подать заявку на оформление кредита в следующих организациях:

 

Все эти организации не работают с клиентами с плохой кредитной историей, поэтому риск получения одобрения от них практически сведен к нулю. Это же требование прописано в условиях к оформлению заявки. Поэтому неблагоприятным неплательщикам рекомендуется обратиться в другую финансовую организацию или дождаться того момента, когда база данных аннулируется.

 

Заключение

Если у клиента испорчена кредитная история — это не повод для того, чтобы отчаиваться. Можно либо улучшить финансовый рейтинг, либо найти ту организацию, которая готова работать с неблагоприятными плательщиками. Но, все же рекомендуется не попадать в подобные ситуации, оценивать свои возможности, перед тем как взять кредит и своевременно делать платежи.