25-сен, 2017, 23:00 1 301 0


После бездумного оформления микрокредита под завышенную процентную ставку еще можно снизить сумму переплаты, воспользовавшись такой услугой, как рефинансирование микрозаймов. Она сэкономит на штрафах и пенях, которые начисляются за просрочку платежей, и избавит от бесконечных звонков службы безопасности МФО. Но неграмотное рефинансирование микрозайма с просрочками загонит заемщика в долговую яму, из которой очень тяжело выкарабкаться.

 

Понятие процедуры рефинансирования микрозаймов

Банковских программ по рефинансированию займов в МФО нет, поскольку микрофинансовые организации специализируются на выдаче в долг небольших сумм. Банки же выкупают только крупные долги, например, за ипотеку.

 

Но само понятие «рефинансирование» заключается в том, чтобы погасить текущую задолженность за счет заемных средств, взятых в банке или другой финансовой организации под сниженную процентную ставку. Для этого подойдет обычный потребительский кредит или кредитная карта с размером овердрафта равной или большей суммы долга перед МФО.

 

За счет заемных средств можно гасить сразу несколько задолженностей, если таковые имеются, и объединять их в одно долговое обязательство перед одной организацией (банком). Главное, чтобы процентная ставка в новом кредитном договоре была ниже действующей. Иначе рефинансирование микрозайма теряет смысл.

 

Порядок рефинансирования микрозайма

Вне зависимости от источника финансирования процедура перекредитования имеет ряд последовательных шагов. Действовать нужно осторожно, чтобы не ухудшить текущее финансовое положение.

 

Порядок рефинансирования займа:

  1. Подсчитать точную сумму нужную для полного погашения долга, включая начисленные проценты, штрафы, пени.
  2. Выбрать источник финансирования: банк, МФО, агентство и прочие.
  3. Собрать полный пакет документов, требуемый кредитором, и подать заявку на кредит.
  4. Подписать новый кредитный договор и закрыть долги перед МФО.
  5. Выплачивать взносы по действующему графику платежей до полного погашения задолженности.

 

Ключевой момент – выбор источника финансирования. От нового кредитора зависит снижение или повышение переплаты по кредитам. Поэтому не нужно обращаться в первую попавшуюся организацию. Нужно четко следовать цели рефинансирования – уменьшить будущую переплату по заему посредством перекредитования под более низкий процент.

 

Документы и справки

После подачи заявки нужно позаботиться о документах и справках, которые потребует новый кредитор для выкупа текущих долгов заемщика. Даже если в кредите будет отказано, этот же пакет документов понадобиться для обращения в другую финансовую организацию. Поэтому чтобы не затягивать процедуру рефинансирования, стоит заблаговременно собрать необходимые бумаги. К ним относится:

  • Паспорт
  • Банковская выписка о предоставленном кредите, если деньги поступали на банковский счет
  • Текущий договор кредитования
  • Справка о доходах за последние 3 или 6 месяцев
  • Страховое свидетельство
  • Ксерокопия трудовой книжки и договора о найме

 

Некоторые документы из списка могут не потребоваться. Их перечень устанавливается финансовыми организациями в индивидуальном порядке. Он расположен на официальных сайтах компаний.

 

Но при рефинансировании микрокредита важный параметр – скорость оформления нового кредитного договора. Поскольку проценты и штрафы за просроченные микрозаймы начисляются ежедневно, сумма основного долга станет в 2-3 раза больше первоначальной, если затягивать со сбором бумаг.

 

Документы и справки рефинансирования микрозаймов

Документы и справки для рефинансирования микрозаймов

 

Срок рассмотрения

Сроки рассмотрения зависят от загруженности и индивидуальных особенностей компаний. Чтобы сэкономить время, заявки на рефинансирование подаются дистанционно (через интернет) в разные финансовые организации. В среднем сроки рассмотрения составляют:

  • В банках – от 1 до 3-х дней
  • В МФО (агентствах по рефинансированию микрозаймов) – от 1 до 24 часов

 

Рефинансирование микрозаймов с помощью банков окажется выгоднее для заемщика. Но существует одно препятствие – кредитная история. Банки неохотно идут навстречу клиентам с плохой кредитной историей. Поэтому заявления на новые кредитные обязательства подаются и в банки, и в МФО. А решение принимается только после ответа обоих организаций.

 

Варианты рефинансирования займа с просрочкой

Чтобы принять правильное взвешенное решение, прорабатываются несколько вариантов по рефинансированию микрозаймов. Это позволит выбрать оптимальные условия перекредитования и исключить из списка подозрительные организации. Мошеннические схемы нередко встречаются в данной сфере финансовых услуг, поэтому не нужно спешить с заключением новой кредитной сделки.

 

Реструктуризация займа в МФО

Чтобы снизить финансовую нагрузку, можно обратиться в МФО, с которым заключен кредитный договор, за реструктуризацией микрокредита. В сущности, разница между рефинансированием и реструктуризацией одна – при реструктуризации нет необходимости обращаться в сторонние финансовые организации за снижением процентной ставки по кредиту.

 

Процедура оформления:

  1. Обратиться в микрофинансовую организацию с заявлением на реструктуризацию займа.
  2. Предоставить документы, подтверждающие сложное финансовое состояние (больничные листы, приказ о сокращении штата, из-за которого было утеряно рабочее место и прочее)
  3. Заключить дополнительное соглашение к действующему кредитному договору.

 

По условиям дополнительного соглашения снижается процентная ставка и увеличивается срок кредитования. Подписывать документ следует, только если ежемесячная выплата окажется посильной для возврата.

   

Рефинансирование займа с использованием нецелевого кредита

По определению, рефинансирование – это целевой кредит, который используется для погашения одной или нескольких ссуд. Операции по закрытию действующих обязательств берет на себя кредитор, а в последствие предъявляет заемщику документы, подтверждающие закрытие договоров кредитования.

 

Но все это человек может сделать самостоятельно. Для этого нужно взять простой потребительский кредит в банке или МФО под сниженную процентную ставку и раздать долги. Таким образом, кредитополучатель будет обязан делать взносы только в одну организацию согласно новому графику платежей.

 

рефинансирование микрозаймов с просрочками

Рефинансирование микрозаймов с просрочками

 

Рефинансирование в агентствах и банках. Какие банки выкупают долги у МФО?

Получить финансовую поддержку от банка сложно, но вполне реально. Банки выносят решение, основываясь на сумме кредита, финансовом положении заемщика и возможных рисках. Причины, которые послужат отказом в рефинансировании микрозайма:

  • Небольшая сумма микрокредита
  • Плохая кредитная история
  • Низкий уровень заработной платы или отсутствие справки о доходах

 

При обращении в банк предоставляется полный пакет документов, включая кредитные договора, которые нужно рефинансировать. Если сумма долга превышает 300 000 рублей, потребуется залоговое имущество (недвижимость, автомобиль и прочее).

 

Банки, имеющие программы по рефинансированию:

  1. Сбербанк
  2. ВТБ24
  3. Интерпромбанк
  4. СОВКОМБАНК
  5. Росбанк

 

Условия специальных программ можно найти на официальных сайтах банков. Но если сравнивать их с условиями МФО, они в любом случае окажутся выгоднее для заемщика. Чтобы увеличить шансы на одобрение, можно или скрыть цель кредита, или привлечь брокера.

 

Последняя организация, которая выкупает микрокредиты – агентство по рефинансированию микрозаймов. Под этим названием скрываются обычные МФО, которые таким образом привлекают клиентов, но займы выдают под стандартную процентную ставку.

 

Единственное настоящее специализированное агентство – МФО Русмикрофинанс, отделения которого находятся в крупных городах России (Москва, СПБ, Самара и другие). Оно согласно выкупить долги по сниженной процентной ставке (в среднем под 73% годовых) и увеличить срок кредитования до 5 лет. Подробную информацию можно найти на официальном сайте агентства по рефинансированию микрозаймов.

 

Требования

Заемщик сможет перекредитоваться, только если будут исполнены все требования кредитора. Условия и требования к заявителям на рефинансирование жестче, чем к обычным клиентам. Причина – компания должна полностью удостовериться в платежеспособности заемщика, который не в состоянии исполнять текущие долговые обязательства.

 

Требования к заявителю:

  • Возраст от 21 до 65 лет
  • Наличие постоянного источника дохода, который подтверждается документально
  • Гражданство РФ и постоянная регистрация по местоположению компании кредитора
  • Наличие залога, если сумма долга превышает 300 000 рублей

 

В редких случаях обязательным условием может стать – поручительство. Тогда к поручителю будет предъявлен список дополнительных требований, касающихся возраста и размера среднемесячного дохода.

 

Кроме того, требования предъявляются и к самим займам. Их перечень зависит от того, кто рефинансирует микрокредит. Но к стандартным условиям можно отнести:

  • Общая сумма от 30 000 до 500 000 рублей
  • Срок кредитования от 1 до 5 лет
  • Наличие хотя бы 1 взноса на погашение долга

 

Если вероятность того, что банк выкупит микрокредит у МФО мала, то в случаях с долгами по кредитным картам, займами от ломбардов и частных инвесторов она и вовсе равна нулю. Банки не рефинансируют эти виды потребительского финансирования.

 

Преимущества и недостатки

Рефинансирование, как вид целевого кредитования, имеет положительные и отрицательные стороны. Для заемщика, который уже столкнулся с денежными проблемами, они станут решающим фактором в оформлении нового кредитного договора.

 

Преимущества:

  • Снижение процентной ставки
  • Увеличение сроков кредитования и снижение финансовой нагрузки
  • Объединение нескольких займов в одно кредитное обязательство
  • Возможность исправить кредитную историю
  • В отдельных случаях рефинансирование – единственный способ избежать судебных разбирательств

 

Недостатки:

  • При наличии долга свыше 300 000 рублей нужно залоговое имущество
  • Высокий риск наткнуться на мошенников
  • Вероятность угодить в долговую яму при финансовой не грамотности человека
  • Высокий процент отказов из-за плохой кредитной истории

 

Рефинансирование – рискованная операция для человека, который уже не смог однажды адекватно оценить свои финансовые возможности. Если проблемы с погашением долга возникли из-за форс-мажорных обстоятельств, есть смысл обратиться к кредитору, не привлекая сторонние организации. Реструктуризация и рефинансирование имеют одинаковые преимущества. Но для нее заемщику не потребуется собирать весь пакет документов. Достаточно справок и других бумаг, подтверждающих сложное финансовое положение.