27-июл, 2017, 19:19 415 0


Для многих клиентов банков, предпочитающие безналичные расчеты хрусту купюр, вожделенной стала дебетовая карта с кэшбэком, позволяющая возвращать часть потраченных средств в виде бонусов или реальных денег. Но не может же банковская организация предоставлять услуги себе в убыток. Что же реально получает клиент банка, заказывая карты с кэшбэком? И кому это действительно выгодно? Рассмотрим ниже.
 

Дебетовая карта: сущность и ключевые особенности

Дебетовая карта представляет собой физическую или виртуальную карту банка, расход средств по которой возможен только в пределах остатка, предварительного внесенного клиентов банка. Дополнительные материальные средства (кредит, овердрафт) клиенту со стороны банковской организации не предоставляются. Данная разновидность платежных карт является одной из самых популярных в европейских странах. Наименьшее количество дебетовых карт в странах третьего мира, так как банковской системе целесообразнее реализовывать кредитные и револьверные карты, способствующие извлечению максимальной выгоды из сотрудничества с заемщиком.

 

Cash back: сущность банковской программы

Программа лояльности cash back представляет собой систему поощрения клиентов банковской организации, которая заключается в возврате части средств держателю карты в форме реальных денежных единиц или бонусов. Бонусы могут быть идентичны денежным единицам, а могут иметь ряд ограничений на использование или конвертироваться в денежные единицы по курсу, установленному банком. Сумма кэшбэка исчисляется, как правило, в процентах и составляет в среднем от 0, 5% до 3%. Некоторые банки предлагают дополнительные начисления на остаток средств клиента на счете. Но это выходит за рамки данного исследования.

 

Сформировалась данная программа лояльности в англоязычных странах: США и Великобритания. В Российской Федерации дебетовая карта с кэшбеком существует уже примерно 10 лет, но особую популярность данной программе лояльности создала агрессивная маркетинговая политика компании «Тинькофф». Многочисленное позиционирование в стандартных рекламных блоках по большинству каналов телевидения, полускрытая реклама в «Вечернем Урганте» делают свое дело, привлекая людей обещаемой выгодой (кэшбеком). Естественно, банки, предлагая подобные условия клиентам и свою выгоду терять не намерены. Не бывает такого, чтобы компания функционировала на благо своих клиентов себе в убыток! Так не работают, даже Благотворительные Фонды. Что уж там говорить о банках.

 

Выгода: как банки возвращают cash back

Существует несколько способов возвращения потерянной выгоды от использования карт с кэшбеком. При рациональном подходе ни одна и этих методик вреда держателю карты не приносит. Но, если он шопоголик или купономан, то подобные программы лояльности могут сильно ударить по семейному бюджету.

 

Как это работает? Потребителю банковских услуг предлагается возможность возврата части денежных средств при оплате покупок методом безналичного расчета, используя карты cash back. Естественно, целесообразно выбрать банк, предлагающий подобные условия, нежели банк, выпускающий дебетовые карты без кэшбэка. Существует несколько вариантов компенсации кэшбэка, которые могут комбинироваться:

 

  • Привлечение денежных средств физических лиц с помощью маркетинговой кампании. Программа лояльности (дебетовая карта с кэшбеком) плотно привязывает клиента к его пластиковой карте и банку соответственно. В результате банк получает стабильное привлечение финансовых активов в форме пополнения карточных счетов физическими лицами. В данном случае никакой опасности для держателя карты нет. Просто выгодный симбиоз.

  • Программа лояльности действует ограниченный период времени. Многие банки предлагают кэшбэк в рамках промо-периода. По истечении данного срока, прописанного в договоре, данная программа лояльности прекращает свое действие, и у клиента банка на руках оказывается стандартный платежный инструмент без каких-либо привилегий. Как показывают маркетинговые исследования, картами продолжают пользоваться свыше 70% клиентов банка после истечения акционного периода. Совет: внимательно читайте договор, заключаемый с банком. Для оптимизации выгоды можно по истечении промо-периода расторгнуть договор и перейти в другую банковскую организацию, предлагающую более выгодные условия.

    Важно! По истечении промо-периода могут меняться и прочие условия использования карты и банковского счета: за обслуживание карты и счета предполагается платный тариф погодовой или помесячный, появляются/повышаются комиссии за снятие наличных средств и переводы денег и так далее.


  • Ограниченный cash back. Возврат части средств распространяется, только на определенные компании, с которыми у банка заключен договор. Компании, заключившие договор с банкам отчисляют часть средств последнему при осуществлении покупки держателем карты с ограниченным кэшбеком. В большинстве случаев, подобные отчисления превышают проценты предполагаемого кэшбека, что позволяет банку получать дополнительную выгоду. Компания получает выгоду благодаря рекламе ее услуг банком-партнером и ориентированной программе лояльности в отношении данной компании.

    Совет: приобретайте подобную карту, только в том случае, если изначально являлись частым клиентов компании, позиционируемой банковской организацией. Также можно использовать несколько пластиковых карт – одну для расчета с компанией, в которой предлагается ограниченный кэшбэк, так как последний выше, нежели стандартный кэшбэк, а другую – для прочих платежных операций. Ряд карт, изначально, предоставляет ограниченный повышенный cash back на определенные торговые сети и стандартный cash back на прочие покупки. Но и здесь есть банковская хитрость – стандартный cash back может быть заметно снижен. Так что, отзыв о таком предложении приближен к отрицательному.


  • Кобрендинг – коалиционная программа лояльности. Вариант аналогичный, описанному в предыдущем пункте, но имеет отличие – банк заключает договор с одной компанией (например, с авиаперевозчиком «Аэрофлот»), в отношении которой для клиента и действует программа лояльности. Дизайн такой карты совмещает фирменный логотип банка и компании-партнера. Советы для физических лиц, желающих приобрести кобрендинговую дебетовую карту аналогичны советам, описанным в предыдущем пункте.

 

Кобрендинг карта Открытие

Кобрендинг карта Открытие

 

Рейтинг дебетовых карт с cash back

Ниже будут представлены лучшие дебетовые карты с актуальными условиями на июль – август 2017 года. Сравнение предложений банков позволит определить наиболее выгодные условия. По статистике, в 2016 году условия у большинства банков были выгоднее, и действовало меньше ограничений на получение cash back.



Tinkoff

  • Наименование карты о компании «Тинькофф»: «Black»
    Ограниченный cash back: до 30% (при покупках в торговых сетях, являющихся прямыми партнерами банка – самый большой процент на сегодняшний день) или до 5% (при покупках в рамках категорий товаров, выбранных самостоятельно клиентом банка на сайте в личном кабинете).
    Стандартный cash back: 1% на все категории товаров, кроме оплаты мобильной связи и мобильных приложений.
    Дополнительно: на остаток средств на счете до 300000 рублей или 10000 долларов/евро начисляются проценты: 7% или 0, 1% годовых соответственно.

 

Бинбанк

  • Наименование карты: «Platinum».
    Ограниченный cash back: 5% (категория выбирается держателем карты самостоятельно в личном кабинете).
    Стандартный cash back: 1%. Cash back выплачивается в форме бонусов, расходование которых нужно подключать в личном кабинете каждый месяц. 1 бонус равен 1 рублю.

 

Бинбанк Platinum кешбэк

Бинбанк Platinum доход по кешбэк

 

SIAB

Общие условия.
Ограниченный cash back: до 5% (действует на АЗС при выборе тарифа «Тонкий расчет»).
Стандартный cash back: 3% на тарифе «Все включено» и 1, 5% на тарифе «Лайт».

Тарифы и ограничения:

  • Наименование карты: «Сверхкарта. Все включено».
    Cash back составляет: 3% на любые покупки.
    Начисляется при совершении покупки от 700 рублей и выше.

  • Наименование карты: «Сверхкарта». Тонкий расчет».
    Cash back составляет: 5% на покупки товаров в продовольственных магазинах и гипермаркетах; 4% - АЗС, заведения общественного питания – 3%, иные траты – 1%. Начисляется при совершении покупки от 700 рублей и выше.

  • Наименование карты: «Сверхкарта. Лайт».
    Cash back составляет: 1, 5% на все покупки вне зависимости от суммы.

 

Альфа-банк

Общие условия.
Ограниченный cash back: до 10% (10% возвращается на АЗС, 5% - в заведениях общественного питания).
Стандартный cash back: 1%. Тарифы и ограничения:

 

  • Наименование карты: «Альфа-банк. Оптимум».
    Годовое обслуживание банковского счета и карты, закрепленной за банковским счетом (ГБК): 2189 рублей.

    Бесплатное годовое обслуживание предусматривается в двух случаях (УБО):
    использование карты Альфа-банка в качестве зарплатной карты при сумме заработной платы не менее 20000 рублей ежемесячно
    общая сумма личных средств на текущем/накопительном счете в предыдущем календарном месяце составляла не менее 100000 рублей и траты по карте ежемесячно составляют не менее 20000 рублей Минимум расчетных операций по карте в месяц для возможности начисления cash back (МТ) – 20000 рублей.
    Максимальный cash back в месяц (МК) – 2000 рублей.

  • Наименование карты: «Альфа-банк. Комфорт».
    ГБК: 5099 рублей. УБО: сумма средств на текущем/накопительном счете за предыдущий календарный месяц (СС) составляет не менее 300000 рублей и траты по карте в месяц (ТМ) не менее 40000 рублей. МТ – 20000 рублей, МК – 3000 рублей.

  • Наименование карты: «Альфа-банк. Максимум+».
    ГБК: 36000 рублей. УБО: СС – 1000000 рублей и ТМ – 50000 рублей или СС – 3000000 рублей, или использование карты в качестве зарплатной с ежемесячной заработной платой не менее 250000 рублей.

 

ВТБ24

  • Наименование карты: «Cash Back».
    Наименование пакета услуг: «Классический».
    Стандартный cash back: 1%.
    Дополнительный cash back: 1 бонус за каждые 50 потраченных рублей (бонусы можно тратить на подарки из каталога, представленного на сайте банка).
    Выпуск карты: 90 рублей единовременно при заключении договора.
    УБО: CC – 200000 рублей, ТМ – 20000 рублей, ежемесячные поступления – не менее 75 рублей. МК – 5000 рублей.

 

втб 24 кэшбэк

втб 24 кэшбэк


 

Открытие

  • Наименование карты: «Смарт-карта».
    Ограниченный cash back: до 10% для определенных категорий (категории могут меняться, например: в июле 2017 года – ветеринарные магазины и онлайн-игры).
    Стандартный cash back: 1, 5%.
    ГБК: траты по карте должны составлять не менее 30000 рублей.
    Если в предыдущем месяце, траты были менее 30000 рублей, то стоимость обслуживания карты за этот месяц составляет 299 рублей.
    Дополнительно: на остаток средств начисляется до 8% годовых.

 

Заключение

Таков рейтинг карт с кэшбэком на лето 2017 года. В большинстве случаев, получение кэшбэка требует соблюдения достаточно строгих условий, что делает данную программу нецелесообразной для людей, которые не отдают предпочтение системе безналичных расчетов. Вышеприведенное сравнение (рейтинг) предложений банковских организаций при необходимости поможет выбрать лучшие условия. Важно! Предложения в городе Москва могут отличаться от предложений в других регионах.