23-июл, 2017, 06:04 395 0


Банки охотно выдают клиентам всевозможные карты, использование которых упрощает во многих случаях жизнь. Однако не так просто сразу разобраться с тем, для чего какая карта предназначена. Так, например, не все понимают, чем отличаются кредитные карты от дебетовых, и в чем их главное предназначение.

 

Что такое дебетовая карта

Пластиковая карта, на счету которой хранятся личные средства человека, называется дебетовой. Баланс счета, соответственно, зависит от того, сколько денег держатель карты на нее положил самостоятельно. Потратить сверх того, что есть на карточке нельзя ни при покупках в магазине, ни при покупках в интернете, ни снять в наличной форме. Иными словами, дебетовая карта – это пластиковый ключ к банковскому счету, на котором лежат деньги.

 

Существует огромное количество разновидностей дебетовых карточек:

  • пенсионные
  • социальные
  • студенческие
  • зарплатные
  • депозитные

 

социальная дебетовая карта 

Их главное отличие заключается в методе пополнения и тарифах. Так, для социальных карт установлена минимальная плата за годовое обслуживание. Объясняется это тем, что поступают средства, как правило, из различных фондов на счет держателя карты. Например, детские пособия перечисляются из управления социальной защиты населения, поэтому устанавливать высокий порог годового обслуживания для банка не имеет смысла.

 

Депозитные карты

Депозитные карточки – это дебетовые карты, на остаток которых начисляется определенный процент. Точно так же, как в случае с вкладом в банке, куда кладут средства под проценты. Некоторые банки предлагают своим клиентам депозитные карты, куда раз в определенный период (раз в квартал, раз в полгода, раз в год) перечисляют процент на остаток по счету. Например, если на момент перечисления процента у клиента на карте осталось 2000 рублей, то процент исчисляется именно от этой суммы. Недостаток в том, что процент, как правило, очень маленький, меньше, чем по вкладу.

 

«Копилки» для дебета

Многие популярные банки ввели такую услугу для держателей обычных, не кредитных карт, как «копилка». Средства с карты откладываются автоматически до тех пор, пока владелец не решит ими воспользоваться. Например, «Сбербанк» предлагает два варианта пополнения копилки – процент с суммы списания или процент с поступления на счет. То есть на счет приходит, например, 1000 рублей, 10% с которых отправляется в накопительную часть. Или человек тратит 3000 рублей, и дополнительно у него 10% уходит в копилку. Это удобный способ незаметно для себя накопить небольшую сумму про запас.

 

«Копилки» для дебета

 

Возможности дебетовой карты

Возможности дебетовой карты ограничиваются лишь балансом счета. Однако у зарплатных есть существенное преимущество – годовое обслуживание карты оплачивает работодатель в течение всего периода работы сотрудника. Как только человек увольняется с работы, обязанность по оплате годового обслуживания полностью кладется на его плечи. Под годовым обслуживанием понимается установленный банком-держателем тариф, который рассчитывается индивидуально в зависимости от вида карты. Ежегодно определенного числа с баланса счета списывается сумма по тарифу. Даже в том случае, если средств нет. Баланс счета может быть отрицательным до тех пор, пока владелец не пополнит его.

 

Дебетовой картой, в зависимости от ее разновидности, можно пользоваться практически везде. Ограничения возлагаются лишь на новые карты национальной платежной системы «Мир». Этими картами можно пользоваться только на территории РФ, за границей расплатиться не получится, равно, как и снять средства. Это же правило касается оплаты на зарубежных порталах и сайтах, где применяется международная платежная система Visa (Виза) и MasterCard (Мастер Кард). В чем разница платежных систем? Национальная платежная система «Мир», и одноименные карты, которые выпускает «Сбербанк», предназначены только для внутренней системы расчетов, только на территории РФ. Это сужает возможности клиентов, но также и сужает возможности международных мошенников, которые взламывают банковские карты в интернете.

 

Недостатки

Единственным недостатком дебетовой карты является необходимость самостоятельно ее пополнять. То есть если самостоятельно человек не положил на счет денег, то у него их и нет для списания. Но при этом банк не обязывает использовать дебетовую карту. То есть если после получения она не была активирована и не была использована, то по истечении срока действия ее можно просто сдать обратно. За годовое обслуживание при этом платить не придется.

 

Что такое кредитная карта

Кредитной картой называют банковскую карту, баланс по счету которой предоставляется банком, а не самим держателем. Фактически это потребительский кредит на некоторую сумму, которую банк готов разово предоставить клиенту на выгодных условиях и без обращений в офис. Как правило, лимит карты устанавливается в пределах 25-50 тысяч рублей. Этими средствами можно расплачиваться в магазинах или в организациях, снимать наличные в банкоматах.

 

Главное отличие дебетовой и кредитной карты во владельце средств. В первом случае владельцем является сам владелец счета, во втором – банк, которые предоставляет средства во временное пользование на своих условиях. Например, «Сбербанк» предлагает своим клиентам разовую сумму в 25 тысяч рублей без процентов в случае погашения в первые 30 календарных дней. При этом средства без процента можно использовать только безналичным способом, оплачивая покупки или услуги. Если же требуется снять наличные, то в банкомате взимается процент в зависимости от суммы снятия.

 

Тарифы и условия по кредитным картам

Поскольку банковские сотрудники имеют определенный план по кредитам, именно кредитные карты предлагаются клиентам наиболее часто. Более того, те клиенты, которые подключены к онлайн банкингу, нередко видят в личном кабинете кредитную карту, которую даже не оформляли. Банк предлагает, практически навязывает, использование заемных средств. Тарифы при этом бывают самые разные, в зависимости от платежеспособности клиента и от самого банка.

 

Самые распространенные условия использования кредитных карт:

  • беспроцентный период (до 100 календарных дней)
  • онлайн банкинг (личный кабинет на сайте кредитной организации)
  • низкий процент за снятие наличных

 

При этом существует ряд «подводных камней». Собственно, на них кредитные организации и зарабатывают основные свои средства. Например, клиенту предлагается кредитная карта с низким процентом за снятие наличных. Однако в договоре указывается, что беспроцентный период распространяется только на безналичный расчет. В итоге клиент снимает 5 тысяч рублей в банкомате, в указанный беспроцентный период возвращает 5 тысяч рублей, но баланс кредитной карты остается неполным. Объясняется это тем, что на снятые 5 тысяч рублей уже начисляется процент, который так же необходимо погасить вовремя.

 

Тарифы банки устанавливают самостоятельно. Наиболее распространенный – бесплатное годовое обслуживание при своевременном погашении платежей, в том числе по процентам. Например, клиент ежемесячно использует кредитную карту, но вовремя вносит деньги обратно на счет. В качестве бонуса банк не взимает с него плату за годовое использование заемных средств.

 

Недостатки

Основным недостатком является необходимость постоянного отслеживания процентов. Абсолютно все банки устанавливают штрафные санкции в виде пени на не погашенные проценты. То есть помимо процентов по средствам, которые были заняты, начисляются еще и штрафные, которые тоже нужно своевременно оплачивать. Кроме того, не все банки полностью разъясняют клиентам условия использования быстрых кредитов. Например, некоторые банковские организации предоставляют лимиты на переводы средств с кредитной карты на дебетовую, а некоторые – берут немаленькую комиссию за такой перевод.

 

отличия дебетовых и кредитных карт 

Основные отличия дебетовых и кредитных карт

Естественно, визуально кредитная карта ничем не отличается от дебетовой – пластиковый прямоугольник с логотипом банка, номером карты, логотипом платежной системы, защитным кодом на обратной стороне и магнитной лентой. Так, как отличить их между собой? Визуально практически никак. Только очень внимательные могут увидеть буквенное обозначение на лицевой стороне пластика: Z – зарплатная, R – расчетная, C – кредитная. Обычно эти обозначения ставятся после имени и фамилии, в строке, где указано отделение банка. Однако основное отличие кроется именно во владельце средств, которыми расплачивается держатель.

 

Именно поэтому настоятельно рекомендуется в кошельке хранить отдельно кредитную карту и дебетовую, чтобы случайно их не перепутать при оплате. Именно такая ошибка приводит к образованию основной массы задолженностей. Банковские организации сейчас позволяют клиентам самостоятельно придумывать пин-коды к картам, и большинство предпочитает ставить одинаковые цифры на все виды карт. Кроме того, банки охотно выпускают одинаковые внешне дебетовые и кредитные карты, что дополнительно увеличивает риск их перепутать при платеже.

 

Огромным отличием между заемными средствами и своими в том, что свои никому возвращать не нужно. Более того их можно в любой момент снять, закрыть счет и не пользоваться больше никогда. Кредитную карту же можно закрыть только в том случае, если по ней нет задолженностей: ни по платежам, ни по процентам. Если хотя бы одно из условий не выполнено, то закрыть такую карту будет невозможно.

 

Отличия платежных систем

Еще одним отличием кредитных карт от дебетовых является платежная система, в рамках которой работает банк. В национальной платежной системе «Мир» кредитов пока клиентам не предлагают, поэтому выдаются карты только дебетовые. При этом большая часть карт на 2017 год приходится на долю зарплатных. Связано это с постепенным переходом от международных платежей к внутренним. Работников бюджетных организаций в 2017 году уже переводят на дебетовые зарплатные карточки «Мир». Платежные же системы Visa и MasterCard работают с кредитными картами и повсеместно их предлагают.

 

Заключение

Разобравшись с тем, чем отличаются кредитные карты от дебетовых, гораздо проще реагировать на предложения банков о получении той или иной пластиковой карты. Те, кто нуждается в страховке, в запасном варианте, стоит оформить кредитную карту, чтобы средства всегда были под рукой даже в самый сложный момент. Тем более это намного выгоднее, чем быстрые займы. Тем же, кто рассчитывает только на свои силы и свои средства, стоит обратить внимание именно на дебетовые карты, которые созданы именно для использования собственных денег. Однако не лишним будет иметь обе карты и пользоваться ими в зависимости от жизненной ситуации.

 


Фото источник: npc.by